Страхование является прибыльной деятельностью так как

Ключевые понятия и термины. Агент(agent) – лицо, принимающие экономические решения и действующее по поручению принципала

Агент(agent) – лицо, принимающие экономические решения и действующее по поручению принципала. К агентам в рамках фирмы относятся менеджеры, рабочие.

Асимметрия информации (information asymmetry) – ситуация, возникающая в процессе заключения договоров или сделок, при которой одни участники рыночной сделки располагают важной информацией, которой не обладают другие участники сделки.

Аукцион (auction) – форма организации купли-продажи, где ставки могут изменяться до тех пор, пока товар не будет продан по максимальной (английский аукцион) или минимальной (голландский аукцион) из предложенных цен.

Диверсификация (diversification) – метод, направленный на снижение риска путем распределения его между несколькими товарами таким образом, что повышение риска от покупки (или продажи) одного означает снижение риска от покупки (или продажи) другого.

Информация(information) – сведения, данные, значения, являющиеся объектами хранения, обработки и передачи, используемые в процессе анализа и выработки экономических решений.

Моральный риск (moral hazard) – поведение индивида, сознательно увеличивающего вероятность возможного ущерба в надежде, что убытки будут полностью покрыты страховой компанией.

Неблагоприятный отбор (adverse selection) – вытеснение с рынка качественного товара.

Нейтральный к риску (risk neutrality) человек – тот, который при данном ожидаемом доходе безразличен к выбору между гарантированным и рисковым результатами.

Неопределенность (uncertainty) – недостаток информации о вероятностных будущих событиях.

Объединение риска (risk pooling) – это метод, направленный на снижение риска пу­тем превращения случайных убытков в относительно небольшие постоянные издержки. Он лежит в основе страхования.

Отрицательный отбор – вытеснение с рынка высококачественных товаров низкокачественными в результате асимметричности информации.

Принципал (principal) – лицо, по поручению которого действует агент. В рамках фирмы принципалом выступает ее собственник.

Противник риска (risk aversion) – человек, который при данном ожидаемом доходе предпочтет определенный, гарантированный резуль­тат ряду неопределенных, рисковых результатов.

Распределение риска (risk spreading) – метод, при котором риск вероятного ущерба делится между участниками таким образом, что возможные потери каждого отно­сительно невелики.

Риск (hazard) – это оцененная субъектом вероятность потерь.

Рыночные сигналы – сигналы, которые продавцы подают покупа­телям для информирования последних о качестве товаров.

Склонным к риску (risk preference) считается человек, который при данном ожидаемом доходе предпочтет связанный с риском результат гарантированному результату.

Спекуляция (speculation) – деятельность, выражающаяся в покупке с целью перепродажи его на том же рынке по более высокой цене че­рез какой-то промежуток времени.

Фьючерс (futures) – срочный контракт о поставке к определенной в будущем дате некоторого количества товара по существующей ныне цене.

Хеджирование (hedging) – страхование от неблагоприятного изме­нения цен в момент планируемой покупки или продажи актива, харак­теризующегося неопределенностью цены.

Литература: [4, с. 330–353; 5, с. 386–419; 6, с. 531–558; 9, с. 671–677; 10, с. 548–598; 11, с. 322–341; 12, с. 316–350; 13, с. 185–210; 16, с. 419–420].

Тесты и задачи

1. «Несовершенство» информации проявляется в:

а) неизвестности информации для участников рынка;

б) рациональном поведении экономических субъектов;

в) наличии сведений о ценах, инфляции, доходах и т. д.;

2. Асимметричная информация – это информация, где:

а) имеются недостоверные данные;

б) содержатся различные сведения в представленном источнике;

в) не проявляются причинно-следственные связи;

г) одни участники обладают большим объемом информации по сравнению с другими.

3. Последствиями асимметричности информации являются:

а) отрицательный и положительный внешние эффекты;

б) рост цен на качественные товары;

в) отрицательный (неблагоприятный) отбор и моральный риск;

г) рост цен на качественные товары и снижение на менее качественные.

4. Диверсификация – это:

а) действия, направленные на снижение риска;

б) процедура определения стоимости портфеля ценных бумаг;

в) процедура расчетов между операторами фондового рынка;

г) правильных ответов нет.

5. Неопределенность в экономике порождается:

а) желанием участников рынка передать полную информацию;

б) желанием участников рынка передать недостоверную, ложную информацию;

в) желанием участников рынка скрыть информацию в целях получения собственной выгоды;

г) оценкой участниками рынка только того, что нравится им самим.

6. Страхование является прибыльной деятельностью, так как:

а) предотвращает риск;

б) объединяет риск большого числа клиентов;

в) суммарные взносы по страховым полисам значительны;

г) страховой взнос каждого клиента превышает ожидаемые убытки.

Ответы: 1. а); 2. г); 3. в); 4. а); 5. в); 6. г).

Задача. Владелец автомобиля ценой 25 тыс. у.е. застраховал его от угона на всю сумму. Вероятность угона оценивалась страховой компанией в 5 %. Затем у владельца появилось желание поменять автомобиль. Продажа автомобиля и покупка нового стоит дополнительных затрат, а халатные действия по эксплуатации автомобиля увеличивали бы вероятность угона до 60 %. Оцените ущерб страховой компании в случае морального риска и предложите меры по его снижению.

Решение.Ожидаемый ущерб от угона автомобиля равен 25 × 0,05 = = 1,25 тыс. у.е. Предпола­гается, что владелец автомобиля предпримет элементарные действия по его сохран­ности. В противном случае ожидаемый ущерб составит: 25 × 0,6 = 15 тыс. у.е. Ущерб страховой компании составит: 15 – 1,25 = 13,75 тыс. у.е. Страхование на всю сумму в 25 тыс. рублей было ошибкой страховой компании.

Источник

Страхование

Страхова́ние — особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей и их интересов от различного рода опасностей.

Страхование (страховое дело) в широком смысле — включает различные виды страховой деятельности (собственно страхование, или первичное страхование, перестрахование, сострахование), которые в комплексе обеспечивают страховую защиту.

Страхование в узком смысле представляет собой отношения (между страхователем и страховщиком) по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определённых событий (страховых случаев) за счёт денежных фондов (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии).

Отношения между страховщиком и страхователем, определяющие, каким именно образом будет формироваться страховой фонд и каким образом он будет расходоваться, представляют собой метод создания страховых продуктов. В процессе исторического развития было выработано три метода создания страховых продуктов — самострахование, взаимное страхование, коммерческое страхование.

Содержание

Экономическая сущность, функции и принципы страхования

Экономическая сущность страхования состоит в предоставлении страховой защиты. Страховую защиту можно объяснить как двустороннюю реакцию человечества на возможные опасности природного, техногенного, экономического, социального, экологического и другого происхождения. С одной стороны, страховая защита вызывается объективной потребностью физических и юридических лиц в сохранении своих имущественных интересов, связанных с различными сторонами жизнедеятельности. С другой стороны, эта потребность сопровождается соответствующей способностью людей в обеспечении названных интересов.

Если потребность в защите порождается страхом, а способность к защите осознанием в силу этого страха необходимости создания соответствующих натуральных или денежных фондов, при помощи которых можно обеспечить сохранность имущественных, личностных и прочих интересов людей, то можно сказать, что в действие вступила система страховой защиты.

Таким образом, страховую защиту можно определить как осознанную потребность физических и юридических лиц в создании специальных страховых фондов для восстановления имущества, здоровья, трудоспособности и личных доходов как самих участников создания этих фондов, так и третьих лиц.

Общественная практика в течение длительного периода времени выработала три основные формы организации страхового фонда:

В настоящее время существенно изменяется соотношение между централизованными, децентрализованными фондами и фондами специализированных страховых организаций. Сдвиг происходит в сторону усиления роли страхования.

Таким образом, экономическая сущность страхования состоит в создании денежных фондов за счёт взносов заинтересованных в страховании сторон и предназначенных для возмещения ущерба у лиц, участвующих в формировании этих фондов. Поскольку возможный ущерб (или страховой риск) носит вероятностный характер, то происходит перераспределение страхового фонда как в пространстве так и во времени. Можно сказать, что возмещение ущерба у пострадавших лиц происходит за счёт взносов всех, кто участвовал в формировании этих страховых фондов.

Выделяют следующие функции страхования, выражающие общественное назначение этой категории:

Современное государство широко использует категорию страхования в форме социального страхования и пенсионного обеспечения для общественной страховой защиты граждан на случай болезни, потери трудоспособности (в том числе по возрасту), потери кормильца, наступления смерти. Однако вопросы организации и деятельности государственных фондов социального страхования, пенсионных фондов регламентируются специальным законодательством, отличным от законодательства, регулирующего деятельность специализированных страховых организаций, то есть собственно страхования, и в данной статье не рассматривается.

Страховая деятельность основана на принципах эквивалентности и случайности.

Принцип эквивалентности выражает требование равновесия между доходами страховой организации и её расходами. Риск угрожает многим лицам, но лишь немногие из них действительно затрагиваются страховыми случаями. Выплаты по страховым случаям покрываются за счёт взносов многих страхователей, избежавших данного риска.

Доходы от страховой деятельности складываются из страховых взносов, уплачиваемых страхователями. Расходы представлены страховыми выплатами и затратами на содержание страхового предприятия. При превышении доходов над расходами страховая организация (СО) имеет прибыль от страховой деятельности. Если возникают убытки, то это приводит к невозможности выполнения обязательств перед страхователями.

Принцип случайности состоит в том, что страховаться могут только события, обладающие признаками вероятности и случайности их наступления.

Понятие «случайность» означает, что хотя с возможностью наступления данного события приходится считаться исходя из жизненного опыта, однако в каждом отдельном случае неизвестно, будет ли вообще иметь место данное событие или в какой момент времени оно наступит. Преднамеренно осуществлённые действия не страхуются, так как в них отсутствует принцип случайности.

Организация страхования

Принципы организации страхового дела в Российской Федерации

Главной принципиальной чертой организации страхового дела в современный период (в отличие от советского периода) является его демонополизация и развитие конкуренции страховых организаций. В процессе перехода к рыночным отношениям государственное страхование (в смысле существования страховых организаций, находящихся в собственности государства) практически исчезло со страхового рынка. Подавляющее число страховых компаний, действующих в России, является частными.

Конкуренция действует не только в сфере добровольного страхования, но и в сфере обязательного страхования (например, между страховщиками, осуществляющими ОСАГО; между страховыми медицинскими организациями, осуществляющими обязательное медицинское страхование). Конкуренция побуждает страховые организации разрабатывать и внедрять новые виды страхования, постоянно их совершенствовать, расширять ассортимент и охватывать дополнительные сегменты рынка страховых услуг. При проведении одинаковых видов страхования конкуренция между страховыми организациями выражается в создании удобных форм заключения договора и уплаты страховых взносов, снижении тарифных ставок, оперативности выплаты страхового возмещения и страхового покрытия. Кроме того, это стимулирует совершенствование самих моделей страхования — в последние годы начала развиваться модель прямого страхования, суть которой состоит в отказе от посредников.

Конкуренция во всех сферах — главное условие перехода к рыночной экономике. Вместе с тем страхование — особый вид деятельности, призванный обеспечить страховую защиту физических и юридических лиц. Поэтому важно так организовать страхование, чтобы страховые компании не разорялись, не прекращали своей деятельности. Это достигается особыми методами государственного регулирования страховой деятельности, а также четкой разработкой юридических и экономических основ страхования. Отсюда второй принцип — необходимость государственного регулирования страховой деятельности, основанного на прочном юридическом и экономическом фундаменте.

Соперничество в страховании, присущее конкуренции, нельзя рассматривать как абсолютную категорию. Во многих случаях, особенно при принятии крупных рисков на страхование, необходимо сотрудничество страховщиков. Это сотрудничество осуществляется в форме сострахования и перестрахования. Важным принципом организации страхования как части международных экономических отношений является международное сотрудничество в области страхования, что вызвано объективной необходимостью в условиях углубления и расширения мирохозяйственных связей. Таким образом, сотрудничество страховых организаций как внутри страны, так и за рубежом является также важным принципом организации страхового дела.

Организационно-правовые формы страховых организаций

На страховом рынке Российской Федерации действуют страховые компании, имеющие различные организационно-правовые формы (акционерное общество, общество с ограниченной ответственностью и др.). Законодательство Российской Федерации не устанавливает каких-либо изъятий по поводу организационно-правовых форм страховых компаний. Единственное требование состоит в том, что в качестве страховщика может выступать только юридическое лицо.

Учредителями страховой компании могут быть как физические, так и юридические лица, в том числе иностранные.

Российское страховое законодательство выделяется в качестве особой формы, в которой может быть создан страховщик, общество взаимного страхования (ОВС). (Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» не относит ОВС к категории «страховые организации»).

Уходящие корнями в историческое прошлое, общества взаимного страхования в силу специфики организации, владения активами и управления успешно конкурируют на современном страховом рынке многих государств с акционерными страховыми компаниями. Общество взаимного страхования — такая организационно-правовая форма страховой организации, при которой каждый страхователь одновременно является членом страхового общества. ОВС — это объединение страхователей в целях совместного создания страховых продуктов определенного вида только для членов данного общества.

В соответствии с законодательством РФ общества взаимного страхования являются некоммерческими организациями.

Одной из форм коммерческого сотрудничества страховых организаций является совместное страхование (сострахование). В развитом виде это приводит к созданию пулов, страховых союзов, клубов. Цель их создания — оказание методической и организационной помощи своим учредителям, координация их деятельности по проведению различных видов страхования, участие в подготовке законодательных актов, содействие научным разработкам и др.

Меры государственного регулирования страховой деятельности

Государственное регулирование является необходимым элементом и принципом организации страхового дела в любой стране. Целью государственного регулирования является обеспечение формирования и развития эффективно функционирующего рынка страховых услуг, создания необходимых условий для деятельности страховщиков различных организационно-правовых форм, защита интересов страхователей.

В систему мер государственного регулирования входят следующие:

1. Лицензирование — регистрация страховых организаций и выдача им лицензий на проведение определенных видов страхования. Лицензия на проведение страховой деятельности выдается в соответствии с Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации. Эти условия определяют:

За выдачу лицензии взимается плата в установленном порядке, которая поступает в бюджет. При выявлении нарушений в деятельности страховых организаций государственный орган по надзору за страховой деятельностью вправе приостановить или ограничить действие лицензии либо принять решение о ее отзыве. Отказ в выдаче лицензии, ее отзыв, приостановка и ограничения действия могут быть обжалованы в суде.

2. Контроль за обеспечением финансовой устойчивости страховщиков. Основные факторы финансовой устойчивости страховой компании:

3. Разработка форм и порядка статистической отчетности и контроль за своевременным представлением финансовой отчетности страховых организаций.

5. Другие меры государственного регулирования страховой деятельности, включая ответственность за уклонение страховщика от возмещения убытков при наступлении страхового случая. [3]

Источник

Страхование является прибыльной деятельностью так как

Dasha Emasheva запись закреплена

1.Нерасположенность экономического агента к риску может быть выявлена по:
оценке вероятности ожидаемых событий
@ кривизне функции полезности
исходному денежному состоянию
в условиях неопределенности рациональность поведения не может быть сформулирована и оценена

2.Предположим, гражданин вынужден принимать решения в быстро меняющихся обстоятельствах, когда вероятность результата невозможно оценить. Что можно сказать об условиях принятия решения этим гражданином? Решения принимаются в условиях:
риска
определенности
@ неопределенности
риска и неопределенности

3.Студент Халимов решает скупить все лотерейные билеты компании «Радость» за 10 рублей каждый. В итоге им куплено 100 билетов. Если цена игры справедлива, то компания, продающая лотерейные билеты, выплатит:
@ 1 тысячу рублей
сумму, равную размеру своей прибыли
сумму, меньшую, чем тысяча рублей, на величину издержек, связанных с лотереей
сумму, большую, чем тысяча рублей

4.Санкт-Петербургский парадокс заключается в том, что:
люди соглашаются играть за мизерное вознаграждение
@ при большом вознаграждении игроки делают маленькие ставки
при любой сумме вознаграждения игроки делают большие ставки
чем больше вознаграждение, тем меньше желание играть

5.Студент Зайцев ездит в институт на автобусе. Стоимость проезда — 7 рублей. Зайцев оценивает вероятность быть пойманным контролером в 10%. Штраф за безбилетный проезд равен 10 рублей. В этих условиях:
@ студент не будет покупать билет, так как ожидаемый штраф меньше платы за проезд
студент купит билет, так как ожидаемый штраф больше платы за проезд
если Зайцев не приемлет риск, то в любом случае он купит билет
вероятность 10% является субъективной и принимать решения на ее основе нельзя

6.В практике оценки риска используется такая мера изменчивости, как:
@ средневзвешенная квадратов отклонений действительных результатов от ожидаемых
средневзвешенная суммы действительных результатов
максимальное отклонение действительного результата от ожидаемого
перемножение вероятностей возможных событий

7.Продавец сигнализирует о качестве продаваемой продукции:
рекламными проспектами, описывающими ее преимущества перед продукцией конкурентов
финансированием благотворительных мероприятий
проводя выставки и розыгрыши своей продукции
@ выпуская ее с фирменным знаком

8.С равной вероятностью господин Раздумов может как получить 100 рублей, так и понести убыток на 100 рублей в результате лотереи. Чему равен ожидаемый доход Раздумова?:
@ 0
50
100
200

9.Страхование является прибыльной деятельностью, так как:
предотвращает риск
объединяет риск большого числа клиентов
@ суммарные взносы по страховым полисам превышают убытки клиентов
страховой взнос каждого клиента превышает ожидаемые убытки

10.Мера нерасположенности к риску экономического агента по функции полезности была предложена:
Нейманом и Моргенштерном
Коббом и Дугласом
@ Эрроу и Праттом
Куном и Таккером

11.Если господин Безрисков не приемлет риск, то:
он никогда не будет выбирать рискованные варианты действий
он выберет рискованный вариант
@ из двух вариантов будет выбираться менее рискованный
это не повлияет на выбор из двух вариантов

12.Устанавливаемый прогрессивный подоходный налог начиная с некоторого порогового значения дохода отражает:
@ предположение, что минимальные уровни восприятия денежных величин
для разных индивидов имеют один и тот же вес
метод максимизации налоговых поступлений в бюджет
удобство сбора налогов
все перечисленные варианты

13.Стоимость проезда в автобусе — 1,500 рубля. Штраф за безбилетный проезд 10 рублей. Какова должна быть минимальная вероятность задержания контролером не приемлющего риск студента Зайцева, чтобы он всегда докупал билет:
10%
@ 15%
20%
25%

14.В «американской школе анализа риска» критерием рациональности принимаемых решений в условиях неопределенности является принцип:
максимизации ожидаемого выигрыша
минимизации риска
@ максимизации ожидаемой полезности
минимизации дисперсии психологических значений выигрыша

15.Согласны ли вы со следующими утверждениями:
производитель продукции не должен скрывать информацию о местах
покупки сырья, особенностях технологии, иначе он применяет методы нечестной конкуренции
@ информация — ценный товар и должна предоставляться за плату
если информация не может быть куплена, следует применять другие способы ее получения, включая шпионаж
постоянный покупатель продукции имеет право получить у производителя всю информацию о технологии производства данного продукта, ценах на сырье

16.Большой размер страховки приводит к тому, что:
@ граждане меняют свое обычное поведение
несут полный риск
не несут риск полностью, так как в любом случае полная стоимость всех последствий никогда не будет возмещена страховой компанией
будет достигнуто рыночное равновесие, ведь каждый покупатель хотел бы иметь больший размер страховки, а страховые компании готовы ее предоставить

17.Страховая компания при специализированной клинике предлагаетзаключить договор на обслуживание. Операция удаления аппендикса как платная услуга стоит 7000 рублей. Вероятность острого приступа, по медицинской статистике, оценивается как 1/100 в год. За какую сумму гражданин Здоровеньких согласится купить страховой полис, гарантирующий бесплатную госпитализацию и операцию удаления аппендикса, если он нейтрален к риску:
70 рублей 1 копейка
10 рублей
@ 70 рублей
не будет покупать страховку

18.Объединение индивидуальных рисков можно наблюдать при страховании в данной местности автомобиля и его владельца от:
@ угона и аварии
землетрясения
введения дорожных пошлин
подорожания бензина

19.Наиболее точное определение предпринимательской деятельности соответствует утверждению, что это
сисnема производства для удовлетворения потребностей и желаний общества
инициативная самостоятельная деятельность по объединению земли, капитала и труда в едином процессе производства
деятельность человека, направленная на получение дохода
@ инициативная самостоятельная деятельность граждан и их объединений, направленная на получение прибыли, осуществляемая гражданами на свой страх и риск и под имущественную ответственность

23.Моральный риск – это:
проявление асимметрии информации
поведение индивида, сознательно увеличивающего вероятность возможного ущерба в надежде, что убытки будут полностью покрыты страховой компанией
риск, связанный с действиями одной из сторон, участвующей в сделке
@ все перечисленное верно

24.Что из перечисленного ниже не может выступать сигналом о качестве товара:
репутация фирмы
цена товара
реклама товара
@страховка

25.Математическое ожидание – это:
@ средневзвешенная величина исхода
сумма вероятностей каждого исхода
стандартное отклонение
дисперсии

Источник