могут ли коллекторы объявить меня банкротом
Банкротство физических лиц VS коллекторы: как защитить свои права?
До последнего времени коллекторская деятельность в нашей стране носила какой-то полулегальный характер – с одной стороны, вроде в законодательстве нет прямого регламента деятельности таких контор, с другой стороны – никто не запрещает банкам продавать кредитные договоры (договор переуступки права требования).
Ситуация немного изменилась с принятием № 230-ФЗ, так называемого Закона о коллекторах. Законодатели ограничили представителей таких контор в своих полномочиях. А также ввели систему штрафов и ответственности за нарушения, которые регулярно допускаются этими особями в отношении простых граждан, которым нечем платить кредит.
Узнать, как гарантированно освободиться от всех задолженностей через банкротство в Вашей ситуации
Что коллекторы не вправе делать при взыскивании долга?
Итак, запомните несколько положений – эти действия коллекторы не имеют права осуществлять ни при каких обстоятельствах:
Банки прибегают к коллекторам двумя способами:
Поможем законно списать долги
Наш юрист перезвонит через 40 секунд и проконсультирует. Это бесплатно
Борьба с коллекторами на уровне законодательства
В 2015 году вступил в силу закон о банкротстве физических лиц. Помните, после того, как вы обратитесь в суд за признанием несостоятельности, коллекторы должны прекратить всяческое общение с вами. Любая попытка стребовать долг после первого заседания будет расцениваться как серьезное правонарушение.
Также после признания банкротства физического лица коллекторы не смогут ничего больше с вас «выбить», потому что вы больше никому ничего не будете должны.
Основной попыткой законодательной борьбы с коллекторами можно назвать принятие законодательства о банкротстве физ. лиц и закона о коллекторах, который несет в себе ряд последствий для таких агентств.
Что делать, если вас терроризируют коллекторы?
Мы ни в коем случае не рекомендуем отвечать коллекторам тем же – грубо выгонять из дому, нападать на них, использовать ненормативную лексику. Если вы действительно хотите защититься – прежде всего, действуйте в рамках правового поля. Любые несанкционированные действия с вашей стороны сыграют потом против вас.
Если в ваш дом пришли или вам начали звонить коллекторы – обратитесь к кредитному юристу. Вам потребуется квалифицированная юридическая консультация. Далее, после рассмотрения всех нюансов дела, специалист посоветует, что делать дальше.
В таких случаях обычно есть 2 варианта развития событий:
Если вас донимают коллекторы, и вы находитесь на грани отчаяния из-за накопившихся долгов – не молчите! Выход есть, благодаря суду вы сможете полностью избавиться от долгов, и жить спокойно. А мы вам в этом поможем: проконсультируем, поможем заполнить документы, проведем ряд действий в рамках юридической поддержки и защиты, обращайтесь!
Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда
Поможем законно списать долги
Наш юрист перезвонит через 40 секунд и проконсультирует. Это бесплатно
Коллекторы подают на банкротство: страшная сказка или реальность?
Коллекторы подают в суд на должника только в том случае, если они заключили с банком или другим кредитором договор о переуступке права требования (договор цессии). Если же их просто привлекли к взысканию, дорога в суд для них закрыта. Но обычно коллекторы подают в суд на взыскание долгов, а не на банкротство должника. Могут ли они подать именно заявление на банкротство? Разберемся в этой заметке.
Коллекторские агентства работают в связке с банками и МФО на двух основаниях: по агентскому договору (ст. 1005 ГК РФ) и по договорам цессии (ст. 382-390 ГК РФ). То есть банк или поручает коллекторам взыскание, или же продает им просроченный кредит.
Позиция коллекторов по поводу банкротства: подают ли агентства в суд в 2021 году?
По общим правилам, кредиторы обращаются в суд, если:
Получить статус кредитора коллекторское агентство может только в одном случае — если заключит с вашим банком договор цессии. Это значит, что у банка больше не будет прав кредитора — сотрудники банка перестанут вам звонить, писать, требовать оплаты. Но право требования возникает у коллекторов: они продолжают начислять проценты, неустойку, пени, требуют возврата просроченного кредита.
Долг продан коллекторам,
что с ним будет дальше?
Закажите звонок юриста
На практике коллекторы подают на банкротство редко. Практически — никогда. Директор Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Борис Воронин ответил на этот вопрос так: «Среди компаний, входящих в нашу ассоциацию, на банкротство должника пока еще никто не подавал».
Почему? Неторопливость взыскателей продиктована экономическими соображениями. Коллекторское агентство умеет считать свои деньги, и знает, в какую сумму обойдется процедура:
Примерные расходы будут таковы:
Еще для суда необходимы юристы. Учитывая, что в среднем коллекторская компания — структура небольшая, и лишними средствами не располагает, многие агентства делают «ход конем». Они нанимают штатного юриста из вчерашних выпускников ВУЗов, и обучают их «под себя».
Конечно, позже такие юристы перерастают агентства, и мигрируют в более интересные проекты. А кто-то матереет на почве взыскания долгов и основывает свои агентства по взысканию. Но в целом взять юриста в свой бизнес правильно — тратиться на стороннее юридическое сопровождение не придется.
Обращаться в суд за банкротством коллекторам выгодно только в некоторых случаях:
Но будем честны — как правило, «жирных» клиентов банк не выпустит из своих лап. Коллекторам обычно радостно спихивают неработающих должников, у которых за душой только единственное жилье. А его, как известно, не продашь.
Если у меня есть две квартиры,
имеет ли смысл подавать на банкротство?
Закажите звонок юриста
Смысл обращаться за банкротством, если это приведет к негативным последствиям для коллекторов? Правильно, никакого.
Смысла банкротить должника в этом случае нет:
Поэтому в 2021 году позиция коллекторов остается прежней — на банкротство должника они не подают.
Коллекторы после апгрейда — кто они, современные взыскатели?
До 2016 года коллекторы часто ассоциировались с бритоголовыми братками а-ля «привет из 90-х». Ими пугали, их имена не упоминали на ночь глядя, масс-медиа заботливо сформировали образ бандита-монстра — кощунственного призрака с битой, который по ночам посещает нерадивых должников и кошмарит их семьи.
К счастью, так называемый закон о коллекторах от 2016 года ввел жесткий регламент деятельности коллекторских агентств.
Есть ли смысл жаловаться на коллекторов,
если они угрожают подать на меня
в суд? Закажите звонок юриста
Согласно нормам закона коллекторам запретили:
Кстати, если коллекторы звонят и угрожают, смело записывайте разговор на телефон. В дальнейшем с этой записью можно обратиться с жалобой:
Наше расследование по коллекторам: подадут ли в суд взыскатели «в законе»?
Мы провели собственное расследование о том, о чем и как коллекторские агентства (КА) информируют должников. И нашли там некоторые любопытные нюансы. Напомним, что контроль за деятельностью законных взыскателей осуществляют судебные приставы. Собственно, реестр коллекторских агентств находится в открытом доступе на сайте ФССП.
Здесь перечислены только коллекторские агентства, которые осуществляют работу с должниками на законных основаниях.
Лайфхак: когда с вами связываются коллекторы, требуйте назвать регистрационные данные компании, на которую они работают. По этим данным агентство нужно искать в реестре. Если оно там не числится, значит, вы имеете дело с компанией, которая осуществляет деятельность незаконно.
На сайте ФССП указана полная подробная информация о каждом агентстве:
Мы решили узнать, когда коллекторы обратятся за банкротством своего должника.
Анализировали следующие агентства:
УралДолгНадзор. Сайт представлен в виде сухого одностраничника. Развеселила отсылка в шапке сайта «Должникам» — мы перешли туда, и увидели только сиротливый PDF-файл с содержанием № 230-ФЗ (О коллекторах). Больше агентство ничего бедным должникам не удосужилось предложить.
Кстати, мы им тоже написали. К сожалению, онлайн-чаты на страницах КА встречаются редко — взыскатели по старинке предлагают заполнить форму с указанием электронной почты, ФИО и описанием проблемы. Ответа мы так и не получили.
MBA Consult. Здесь уже сайт выглядит несколько ярче, даже публикуются обзорные статьи на тему задолженностей, возвратов и других кредитных обстоятельств. Ура! Здесь даже есть онлайн-чат! Мы сперва тоже обрадовались, но потом поняли, что поспешили.
Мы написали в окошечко чата, и ждали около 1-2 часов. Затем нам даже ответили. Но, к сожалению, не в тему! У нас потребовали ФИО и дату рождения, потом начали спрашивать, приходили ли из их компании письма…. В общем, мы поняли, что здесь тоже каши не сваришь.
Как вы уже догадались, коллекторские агентства, наверное, на работу нанимают интровертов. Работникам компаний сложно наладить коммуникации, пообщаться с посетителями на сайтах, но при взыскании просроченных кредитов их поведение резко меняется, и они чуть ли не с агрессией трясут бедных должников, настойчиво требуя оплаты прошлогодних процентов.
Должны ли коллекторы объяснять должникам
их права? Закажите звонок юриста
Нам удалось найти только один более-менее адекватный сайт: группа компаний «Финансовые услуги». Здесь коллекторы позаботились об информационно-просветительском ликбезе своих клиентов. Но и здесь нас поджидали невероятные сюрпризы!
Мы нашли страницу: https://www.gk-fin.ru/dolg/63/, где предоставлялась подробная информация о последствиях:
Заметим, что это коллекторское агентство хоть как-то на собственном сайте упомянуло банкротство.
Здесь мы нашли потрясающую информацию. Но обо всем по порядку.
Коллекторское агентство утверждает, что банкротство займет «2 года судится и 3 года платить» (авторский стиль и уровень грамотности сохранен). А вот это уже неверно. В реальности процедура банкротства занимает 9-11 месяцев; а если должник еще воспользуется юридическим сопровождением, то всего 7-8 месяцев.
Большие вопросы вызывает утверждение «3 года платить» — это как, куда и кому? Банкротство вообще-то избавляет человека от долговых обязательств, кому и зачем платить? В общем, это похоже на попытку запугать должников. 3 года можно платить только по плану реструктуризации. Но это почти беспроцентная услуга, которая явно не выгодна коллекторам.
А по последней версии поправок в закон о банкротстве, внесенных в Госдуму 17 мая этого года, сумму вознаграждения предлагают увеличить до 10%. Но тут нюанс: расходы оплачивает лицо, которое обращается в суд за банкротством. Если инициировать дело будут коллекторы, то они и будут все оплачивать (за исключением 7%, которые поступают управляющему от средств из конкурсной массы).
Запрет на сделки и на банковские вклады действует только во время процедуры банкротства. Запрет на руководящие посты — в течение 3 лет после процедуры; на ведение предпринимательства — в течение 5 лет, и только в случае, если человек вступил в процедуру банкротства как ИП.
Если коллекторы банально врут должнику,
их за это наказывают? Закажите
звонок юриста
В целом сведения с сайта коллекторского агентства поражают смесью жадности и невежества, и желанием запугать должника. Хотя коллекторская организация должна уверенно знать законодательство в этой сфере.
Что делать, если банк обратился к коллекторам: спасет ли банкротство?
Если у вас много просроченных кредитов, то не стоит надеяться, что их перепродажа коллекторам изменит ситуацию в лучшую сторону. В реальности коллекторы будут требовать возврата задолженности намного активнее, чем банк.
Что делать, если кредит продали коллекторам?
Не верьте рассказам коллекторов, что дело будет длиться 2 года, а платить потом еще 3 года — это смешно.
Нужна юридическая консультация в сфере банкротства физических лиц? Свяжитесь с нами. Мы поможем оценить ситуацию, признать себя банкротом и обрести финансовую свободу.
Коллекторы стали активнее работать с «потенциальными банкротами»
В 2021 году коллекторы активизировали взыскание долгов с «потенциальных банкротов» — физических лиц, которые давно не платят по обязательствам и могут претендовать на банкротство в судебном порядке. Так, принадлежащее Сбербанку агентство «АктивБизнесКонсалт» (АБК) запустило систему автоматического поиска подходящих для банкротства должников и стало выходить с ними на переговоры об урегулировании задолженности до начала судебной процедуры, рассказала на форуме «Лидеры цифрового развития» директор по правовым вопросам и GR АБК Евгения Уткина. В компании воспринимают банкротство клиента «как часть полного цикла взыскания» и намерены работать с такими «неперспективными» клиентами.
Как коллекторы собирают долги с потенциальных банкротов
В АБК автоматизированная система сегментирует портфель долгов, полученных по сделкам цессии (продажи прав требования), рассказала Уткина. В фокусе оказываются клиенты с долгами от 500 тыс. руб., которые по закону «О несостоятельности» могут подать в суд на банкротство, а также те, с кого агентство уже пыталось взыскать долг в судебном порядке, но безуспешно. «После этого нам надо поискать недобросовестных должников, которые имеют еще неисполненные денежные обязательства перед другими кредиторами, но прекрасно и добросовестно их исполняют. Система обращается в БКИ (бюро кредитных историй. — РБК) и выделяет следующие поля: тип долга, наличие и стоимость залогового имущества, данные о платежах по новой и старой, уже просроченной, задолженности, чтобы оценить платежную дисциплину», — описывала схему топ-менеджер. Помимо кредитных отчетов сервис АБК учитывает данные от госорганов (ФНС), выписки о наличии недвижимости и информацию собственной службы безопасности.
«Наша система видит, что, например, у должника есть ипотека, которую он добросовестно выплачивает, но не платит нам, и уже пришли от судебных приставов акты о невозможности взыскания. [Тогда] появляются основания для «выключения» процесса банкротства и возвращения к стадии переговоров. Любой адекватный должник услышит ваши доводы, когда вы придете к нему со знанием, что у человека есть залоговое имущество и что ваше намерение его обанкротить поразит его в правах», — объяснила Уткина.
В разговоре с РБК она отметила, что на «потенциальных банкротов» сейчас приходится примерно 5% общего количества кейсов в цессионном портфеле АБК. «Все зависит от суммы задолженности — долг плюс проценты должны быть больше 500 тыс. руб., это относительно крупные долги, и их не очень много продается», — пояснила она. По оценкам компании, за неполный 2021 год автоматизированный поиск позволил ей взыскать с «потенциальных банкротов» 100 млн руб. и сократить затраты на сопровождение дел втрое.
Что об этом думают другие коллекторы
В АБК отметили, что не все кредиторы используют такую тактику работы с должниками. Крупные коллекторские агентства, работающие на рынке цессии, — ЭОС, Первое коллекторное бюро и «Кредитэкспресс Финанс» — не ответили на запрос РБК.
Как новые стратегии взыскателей отразятся на должниках
Кредиторы действительно должны получать равномерное удовлетворение требований — это подтверждают и нормы закона о банкротстве в части оспаривания преференциальных сделок, говорит партнер юридической компании «Арбитраж.ру» Владимир Ефремов. Поэтому новую тактику коллекторов юрист считает оправданной, но подчеркивает, что подход может давать нужный результат не всегда.
«Если должник не имеет возможности удовлетворить требования всех своих кредиторов, то подход не будет эффективен. Эффективность появляется только в ситуации, когда у должника несколько кредиторов, один из которых принял в обеспечение имущество должника и должник продолжает исполнять обязательство перед залоговым кредитором. Тогда иные кредиторы могут «угрожать» ему банкротством, поскольку введение процедуры приведет к одновременному досрочному предъявлению требований со стороны всех кредиторов, в том числе залогового, перед которым обязательства исполняются», — поясняет Ефремов. В этой ситуации, по его словам, должник попадает в «условно ущемленную позицию», которая может повлиять на результат переговоров с держателями долга.
Но таких заемщиков немного, констатирует собеседник РБК: «Статистика в 100 млн собранных долгов это наглядно показывает. Она является каплей в море общего количества заемщиков».
Партнер консалтинговой компании GRM Сергей Новиков считает, что работа с малоперспективными должниками, у которых несколько кредиторов, несет риски для коллекторов. Это связано с тем, что суды могут посчитать платежи должника в пользу отдельного кредитора недействительными, особенно если до этого человек ничего не платил. Позиция коллекторов о выравнивании баланса интересов кредиторов «не найдет понимания при рассмотрении судами, если в процедуре будут участвовать иные кредиторы», поясняет он.
Кто в России может стать банкротом
По закону «О несостоятельности» процедура банкротства физлица может начаться по инициативе кредитора, уполномоченного органа (например, ФНС) или самого гражданина. При этом сумма обязательств должна превышать 500 тыс. руб., а длительность просрочки — 90 дней. По данным проекта «Федресурс» за январь—июнь 2021 года, 95% банкротных процедур инициировали сами должники, еще 3,9% — конкурсные кредиторы (.pdf).
Эксперты затрудняются в оценке точного числа потенциальных банкротов, из-за того что должник может начать процедуру, не дожидаясь накопления обязательств свыше 500 тыс. руб., если предвидит собственный дефолт. На 1 сентября 2020 года 1,19 млн российских заемщиков попадали под критерии судебного банкротства, сообщили РБК в Национальном бюро кредитных историй (в 2021 году расчеты не проводились).
За все время существования процедуры личного судебного банкротства — с октября 2015 года по июнь 2021-го — финансово несостоятельными были признаны 370,3 тыс. россиян, следует из статистики «Федресурса». В первой половине этого года суды признали банкротами 88 тыс. граждан и индивидуальных предпринимателей — в 2,1 раза больше, чем годом ранее.
По данным опроса финансового маркетплейса «Юником24», только 20% российских должников согласны пройти процедуру банкротства и не платить по обязательствам. 50% отвергли такую возможность, 30% затруднились ответить, замечает гендиректор компании Юрий Кудряков: «При этом 90% опрошенных не смогли назвать полной список условий, и их представление о самой процедуре носит ошибочный характер. Лишь 10% смогли назвать все последствия».
Коллекторы до, во время и после процедуры банкротства
Готовитесь списать долг?Скачайте бесплатную памятку
В условиях нестабильной экономики, массовых сокращений часто возникают ситуации, когда гражданин не может расплатиться с долгами по кредиту, ипотеке или рассрочке. Кредиторы не хотят терять свои деньги и готовы выбивать долги в прямом смысле слова. На практике банки обращаются за помощью в коллекторские агентства, перепродают долговые обязательства. Коллекторы действуют не всегда законными способами. Ранее правоохранительными органами были зафиксированы случаи угроз, порчи имущества должника. Наши юристы расскажут, что делать, если во время процедуры банкротства достают коллекторы и как защитить себя.
Кто такие коллекторы
Коллектор (от англ. collecting — собирающий) — это человек, который занимается взысканием просроченных долгов по кредиту, ипотеке. Он уполномочен вести переговоры с должником от лица банка. На практике «выбиванием» долгов чаще занимаются агентства, в их штате есть аналитики, психологи и спортивного телосложения ребята. Задача таких агентств любыми способами вернуть большую часть долга и, чтобы ее достичь, они применяют разные психологические схемы, созданные на основе косвенного запугивания.
21.06.2016 г. Государственная Дума приняла Закон № 230-ФЗ «О коллекторах», который вступил в силу с 01.01.2017 г. С этого момента организация и деятельность коллекторских агентств жестко регламентируется законодательными нормами.
Звонят коллекторы во время банкротства: что делать
Общение с представителями коллекторских агентств происходит спонтанно и человек не готов обсуждать свои финансовые дела с посторонними. Поэтому если звонят коллекторы, скажите, что заняты и попросите перезвонить позже. За это время нужно тщательно подготовится к общению.
Изучите договор кредитования на наличие пункта о праве банка передавать долг третьему лицу без уведомления должника по договору цессии. Если такого пункта нет, то у коллекторов нет прав требовать возврата денег. В этом случае нужно направить жалобу в банк с указанием на незаконность действий.
Если такой пункт указан в договоре, тогда нужно готовиться к общению. Установите на мобильный телефон специальные приложения, которые ведут запись разговора. Составьте список вопросов:
В начале разговора предупредите, что ведется запись разговора. Когда звонящий представиться и предоставит полный объем интересующей вас информации, изложите обстоятельства, которые мешают вернуть деньги. Обсудите возможные пути уменьшения долгового обязательства, например, — рефинансировать кредит.
Поведение коллекторов при банкротстве
До принятия закона № 230-ФЗ представители коллекторских агентств могли звонить ночью на домашний или мобильный телефон, тревожить коллег, родственников, приходить на работу или домой, встречать ребенка у школы. Все эти действия неправомерны. Закон «О коллекторах» четко регламентирует их права:
Для доказательной базы фиксируют звонки, которые были приняты. Время звонка определяется по месту нахождения должника.
Обо всех нарушениях необходимо письменно заявлять с Службу Судебных Приставов РФ. Нарушения норм закона № 230-ФЗ регламентируются статьей 14.57 КоАП РФ и карается штрафом.
Если гражданин подал на банкротство, но коллекторы звонят и требуют вернуть займ, нужно:
По закону в процессы, осуществляемые судебными инстанциями: банкротство при ипотеке или по кредитному договору, коллекторы не имеют права вмешиваться.
Банкротство и коллекторы: незаконные действия
На законодательном уровне установлены условия, которые должны быть соблюдены, прежде, чем коллекторы начнут звонить дебитору или навещать его:
Законодательный акт прямо запрещает:
Коллектор не имеет права скрывать свое имя, фамилию, в штате какого агентства он состоит.
Если вы в договоре указали номера телефонов своих родственников или друзей, то коллекторы имеют право им звонить. Чтобы прекратить звонки, нужно направить заявление об отзыве права использовать эти данные в банк или МФО, где оформлен займ. Заявление составляют в свободной форме и отправляют заказным письмом с уведомлением.
Когда перестают звонить коллекторы при банкротстве
Согласно законодательным актам никакие сторонние организации или лица не имеют права вмешиваться в процессы, которые ведет судебный орган. Поэтому, как только Арбитражный Суд одобрил заявление на инициацию процедуры присвоения гражданину статуса финансово несостоятельным, и назначил дату первого судебного заседания, все звонки, визиты и письменные оповещения коллекторы, банки, частные кредиторы обязаны прекратить.
Перед подачей заявления в Арбитражный Суд одно из обязательных мероприятий — направление уведомлений кредиторам о намерении инициировать процедуру. Копии уведомлений и извещений об их получении адресатами прикладывают к заявлению, поэтому кредитору уже не смогут сказать в суде, что не знали о начале дела о банкротстве.
Если коллекторы продолжают звонить или приходить, нужно составить жалобу и направить в Федеральную Службу Судебных Приставов. Они незамедлительно среагируют и начнут разбирательство.
Звонят коллекторы после банкротства: что делать
На основании закона № 127-ФЗ все кредиторы обязаны заявить о своих требованиях арбитражному управляющему в течение месяца после получения уведомления об инициации процедуры. Все заинтересованные лица, которые не были включены в реестр после банкротства не имеют права требовать возврат долга.
Если коллекторы после банкротства физического лица продолжают звонить или навещать, требуя погашения долговых обязательств, — эти деяния квалифицируются как вымогательство и относятся к уголовно наказуемым. В такой ситуации можно:
Согласно ст. 213.28 закона № 127-ФЗ все кредиторы, которые не заявили свои требования в установленные сроки, и не были внесены в реестр, после признания гражданина банкротом требовать возврата денег не имеют права.
Как объявить себя банкротом
Многих граждан интересует вопрос: «Подают ли на банкротство коллекторы». По закону инициировать дело может любое заинтересованное лицо. Если банк продал долг по договору цессии коллекторскому агентству, то они имеют право направить заявление о взыскании долгов в судебном порядке или о присвоении гражданину статуса несостоятельного. Если коллекторы «выбивают» долги по договору найма, как представители банка, тогда подать заявление в Арбитражный Суд они не могут.
Не знаете, что говорить коллекторам, — при банкротстве необходимость общения с ними отпадет. Чтобы инициировать процедуру нужно соблюсти следующие условия:
ООО «Главбанкрот» окажет квалифицированную помощь в банкротстве физического лица, уже более 84 000 человек с нашей помощью избавились от долгов и надоедливых коллекторов. Записывайтесь на бесплатную консультацию, на которой юристы и аналитики составят прогноз исхода дела, предложат несколько эффективных стратегий и расскажут, как себя вести при встрече с коллекторами.
Гарантированный ответ на ваш вопрос в WhatsApp или Telegram
Интересуетесь арбитражными управляющими.
Напишите нам и мы проверим их членство в
саморегулируемых организациях