Сумма холдирования что такое
Холдирование средств
Холдирование (авторизация, преавторизация, предавторизация, заморозка) — возможность заблокировать средства на карте клиента без фактического списания до тех пор, пока средства не будут списаны, не будет произведена отмена или не выйдет срок авторизации средств.
PayKeeper поддерживает работу либо в обычном режиме, когда списание проходит сразу же, либо в двухэтапном режиме (авторизация+списание).
Авторизация денег на карте
При работе в двухэтапном режиме, после совершения оплаты клиентом, статус платежа в PayKeeper изменится на «Получен/Совершён, авторизован»:
Авторизованный платёж в таблице платежей
Это означает, что средства на карте клиента заморожены (холдированы), в банк-эмитент (банк плательщика) был отправлен запрос на авторизацию средств.
Если до истечения срока авторизации, который задан в PayKeeper, не было выполнено списание средств или частичный возврат (через личный кабинет или API), то списание произойдёт автоматически. Точная дата списания указана в параметрах платежа, параметр «Платёж авторизован». Максимальный срок авторизации — 9 дней.
Отмена авторизации
Диалог возврата платежа позволяет отменить авторизацию или произвести частичное списание
В течение срока авторизации (холдирования) возможно выполнить её отмену. При отмене авторизации комиссия по операции банком-эквайером не взимается.
Для отмены авторизации через личный кабинет PayKeeper:
Для отмены авторизации через JSON API личного кабинета PayKeeeper, используйте метод 2.8. Запрос на возврат платежа /change/payment/reverse/.
Списание средств с карты
Списание можно проводить в любое время после выполнения авторизации двумя способами:
Если списание не было выполнено по запросу через личный кабинет или API, то в последний день авторизации, в 19:00 (значение по умолчанию, его можно изменить), запрос на списание средств будет отправлен автоматически.
В момент списания PayKeeper отправит запрос в кассу на печать чека.
Частичное списание
Выполнение частичного списания в PayKeeper производится посредством частичного возврата авторизованного платежа.
Для выполнения частичного списания с помощью личного кабинета PayKeeper:
Указание суммы частичного возврата
Оставшаяся часть платежа будет списана с карты клиента в момент возврата. Если к личному кабинету подключена онлайн-касса, то в этот момент будет сформирован чек на оставшуюся часть суммы.
Холдирование
Холдирование – это временная блокировка (замораживание) определенной суммы на счете банковской карты. Осуществляется банком-эмитентом в момент авторизации на срок, в течение которого проводит расчеты банк-эквайер.
Когда происходит оплата по карте, сумма покупки замораживается банком-эмитентом для последующего списания. В этот момент доступный баланс по карте уменьшается на сумму покупки, но со счета она не списывается (держатель карты может увидеть это в личном кабинете). Списание произойдет тогда, когда в банк-эмитент поступит подтверждение проведенной операции от банка-эквайера в виде так называемых клиринговых файлов.
Если подтверждение не приходит, сумма операции остается зарезервированной в течение некоторого времени, а затем размораживается и присоединяется к балансу счета. Срок такого холдирования каждый банк устанавливает по своему усмотрению, и варьируется он, как правило, в диапазоне от нескольких дней до месяца.
Если валюта счета отличается от валюты операции, списание средств с карты происходит по курсу, установленному на день списания, а не резервирования. Если валютный курс за это время существенно изменится, то списаться может такая сумма, что баланс счета уйдет в минус.
Весьма распространена ситуация, когда списание средств происходит не за счет зарезервированной ранее суммы, поскольку оно производится автоматически по реквизитам в клиринговых файлах. Если эти реквизиты не совпадают с реквизитами авторизации, зарезервированная сумма останется «висеть», а спишется другая порция средств. У держателя может сложиться ощущение, что сумма операции списана дважды, хотя зависшая сумма через некоторое время будет разблокирована.
Бывает и так, что клиринговые файлы приходят с большим опозданием, уже после разблокировки замороженных средств. В таком случае сумма списывается, и если на карте недостаточно средств, то образуется технический овердрафт.
Двойное списание иногда происходит при бронировании номеров в гостиницах. Так случается, когда при бронировании номера отель заблокировал на карте определенную сумму, однако при въезде гостя списал не ее, а новую сумму. В такой ситуации временно заблокированные средства станут доступны после истечения срока холдирования. Если они требуются раньше этого срока, держатель должен обратиться в свой банк с просьбой об отмене холдирования, предоставив подтверждающие документы.
Бывают случаи, когда запрос авторизации дублируется, и тогда сумма операции блокируется дважды. Это происходит чаще всего из-за технических проблем с платежным терминалом. Если продавцом авторизация по карте была своевременно отменена, то зарезервированная сумма разморозится достаточно быстро.
Если при возврате купленного товара кассир отменит операцию (при условии, что банк-эквайер еще не получил информацию о платеже), то зарезервированные средства вновь станут доступными.
Что такое холдирование средств на карте
При совершении некоторых операций банк может не сразу списать деньги, хранящиеся на счете карты, а сначала заморозить их на 1-2 дня. Это называется холдирование средств на карте. Схема используется всеми банками мира, среди них Сбербанк, Альфа-Банк, Тинькофф и другие. Если транзакция не завершится, заблокированная сумма возвращаются на счет.
Как правило, деньги замораживаются при оплате товаров через Интернет. До тех пор, пока пользователь не получит покупку или магазин не подтвердит операцию, транзакция будет ожидать подтверждения.
Что такое холдирование
Холдирование денежных средств – это банковский термин, используемый при резервации определенной суммы на срок, не превышающий 30 суток. В переводе с английского hold – удержание. В Альфа-Банке могут заморозить деньги до 9 суток. В течение этого времени банк ожидает от продавца отмены или подтверждения операции. Если продавец отменяет транзакцию, сумма в полном объеме возвращаются на счет. В случае подтверждения – деньги списываются с карточки.
Еще одна причина холдирования – особенность работы платежной системы. После проведения оплаты с помощью терминала, деньги списываются с карточки не сразу, поскольку необходимо проверить операцию в банке, предоставившем терминал. Также проверяют банк-эмитент.
Сумма списывается не сразу, потому что данные по всем безналичным платежам, совершенным в торговой точке, обычно направляются в банк-эквайер в конце рабочего дня. И только тогда направляется запрос на списание. При этом в мобильном приложении или интернет-банкинге баланс будет меньше, но если посмотреть выписку, они все еще будут храниться на счете.
Финансовые средства временно блокируют в отелях, ресторанах и прокатных компаниях. Это связано с взиманием депозита при оказании услуг. В отелях депозит возвращается после сдачи номера. В прокатных компаниях деньги блокируют на 1 месяц, поскольку иногда штрафы приходят с опозданием.
Зачем нужна авторизация
Для некоторых компаний авторизация (удерживание) средств после оказания услуги – единственный вариант, позволяющий не обанкротиться. Рассмотрим в качестве примера прокатные услуги.
Вы взяли автомобиль в аренду в Европе, стоимость аренды составила 15 000 р., эта сумма сразу же списывается с карточки. Дополнительно взимается депозит 30 000 р., который подлежит резервированию, он обязательно должен быть у вас на счете. Но возможно не списывать, а использовать холдирование средств на счете (авторизацию). Для пользователя эта процедура выглядит как списание, поскольку сумма операции, требующей авторизации, становится недоступной, баланс уменьшается.
Возврат осуществляется в установленный договором срок, если не был нарушен договор. Комиссия не взимается, даже если вернулась не вся сумма.
Условия и сроки
Финансовые средства могут быть временно заблокированы на любой карточке. Владелец пластика никак не может повлиять на эту процедуру – отказаться от холдирования нельзя. На пользователе блокировка денег, как правило, никак не сказывается: за операцию не предусмотрена комиссия или другие сборы.
Срок резервирования обычно варьируется от 5 до 15 дней. Максимальный срок – 30 суток. Если по истечении этого периода операцию не подтвердили, блокировка снимается и вся сумма становится доступной на счету.
Порядок проведения
Процесс временной блокировки выглядит следующим образом:
Иногда процедура затягивается на 2-3 дня. Если бы в течение этого времени покупателю приходилось дожидаться ответа, использование пластиковых карточек было бы крайне неудобным.
Сбербанк и Альфа-Банк – крупные коммерческие банки, использующие холдирование. Финансовые средства замораживаются на установленный срок. В Сбербанке срок, в течение которого деньги могут быть заблокированы, составляет 30 суток. По дебетовым и кредитным картам Альфа-Банка – не более 9 суток.
Процесс блокировки не отличается от других организаций.
Возможные проблемы
Обычно холдирование не приносит проблем владельцам карточек, но бывают исключения. Проблемы возникают из-за двойного списания. В результате этого может образоваться технический овердрафт, который влечет за собой штрафные санкции.
Двойное списание – редкое явление, возникает из-за программного сбоя или ошибок в клиринговых файлах, допускаемых кассирами магазинов. Если в клиринговых файлах не совпадают реквизиты авторизации, со счета списывается сумма средств, равная заблокированной. Ранее заблокированные средства не возвращаются, а остаются замороженными. То есть и платеж списался, и деньги остались в блокировке. Иногда это приводит к минусовому балансу – овердрафту.
За несанкционированный овердрафт взимается штраф – около 500-1500 р., в зависимости от банка.
Но не стоит беспокоиться, что деньги утрачены навсегда, поскольку, когда выйдет срок резервации, они вернутся на счет.
Особо осторожно нужно расплачиваться за границей и на сайтах иностранных интернет-магазинов (покупки оплачиваются в Интернете бесплатно, т.е. без комиссии). Конвертация валюты осуществляется не в момент покупки, а в момент одобрения операции банком-эмитентом. За время, необходимое для получения авторизации, курс валюты может измениться. Как это отразится на стоимости покупки – вопрос. Поэтому старайтесь проводить расчеты за границей наличными, и избегайте двойной конвертации.
Отмена авторизации
Если продавец отменяет авторизацию, заблокированные деньги возвращаются на карточку. Однако в большинстве случаев они просто дожидаются конца срока авторизации, что занимает до 30 суток. В течение месяца вы не сможете пользоваться деньгами. Поэтому при внесении депозита рекомендуем использовать кредитные карточки. Финансовые средства вернутся в течение льготного периода и вы не переплатите проценты.
Холдирование: что это такое и когда применяется?
Пластиковые карточки, появившиеся в середине прошлого столетия, не потеряли своей актуальности, а, наоборот, прочно вошли в жизнь современного человека и набирают все большую популярность. С помощью дебетовых и кредитных карт клиенты банков могут осуществлять самые различные финансовые операции, среди которых резервирование денежных средств.
Что это за услуга такая?
Холдирование представляет собой блокировку денежных средств при проведении безналичной оплаты какого-либо товара или услуги. Некоторое время списываемая сумма остается на карте, но уже не может использоваться держателем пластика. Пользователи системы онлайн банкинга после осуществления каких-либо покупок могут видеть, что деньги со счета не всегда списываются сразу. Нередко они уходят в раздел «заблокировано». Списание осуществляется через 1-3 дня. Сумма в графе доступный остаток уменьшается.
Данная операция в финансовой терминологии носит название «холд» по банковскому пластику. Средства остаются зарезервированными, пока совершаемая сделка не будет подтверждена либо отклонена. Конкретные сроки холдирования полностью зависят от финансового учреждения. Обычно период транзакции занимает от одних и до трех суток. Бывают случаи, когда подтверждение идет целый месяц.
Процесс оплаты проходит моментально лишь для держателя карточки. Главное, иметь на счету достаточно средств. Между банком и поставщиком услуг либо продавцом, с которым расплачиваются по пластику, осуществляется целый ряд финансовых операций. Он начинается с запроса денежных средств на списание или отправку оплаты до подтверждения, перечисления и так далее.
Техническая часть
Схема выполнения холдирования включает в себя следующую цепочку действий:
Холдирование помогает избежать технических ошибок между расчетными терминалами и продавцами. Все перечисленные операции позволяют разблокировать деньги и вернуть к активной сумме, если они были заблокированы по вине кассира либо в результате технического сбоя.
Особенности резервирования денег
Процедура холдирования отличается некоторыми нюансами. Она нередко задействована при осуществлении покупок в интернет-магазинах. Предварительная авторизация позволяет виртуальному продавцу убедиться в состоятельности потенциального клиента оплатить товар или услугу. В первом случае она дает время на проверку наличия запрашиваемого товара.
Когда никаких накладок не возникает, торговый представитель подтверждает операцию на списание денежных средств. Здесь есть один важный момент. Если покупка осуществляется в иностранной валюте, то есть проводка требует конвертации рублей в евро либо доллары, перерасчет осуществляется не на момент холдирования суммы, а на фактическую дату списания. В результате со счета может списаться как меньшая, так и большая сумма.
Если по причине технической ошибки или сбоя происходит блокировка денежных средств, то есть фактически они просто блокируются, а сама сделка не фиксируется в торговой точке, держатель карты не сможет вновь использовать эти средства для покупки. Они будут в резерве, пока не истечет срок ожидания подтверждения. Оно не придет, поскольку в виртуальном магазине покупка не была дооформлена, а деньги на время повисли в блоке.
Не стоит переживать о том, что уведомлений пришло два. Если на сайте продавца сделка не была зафиксирована как оплаченная или приобретенная, значит, первая заблокированная сумма, то есть излишек будет возвращен в конце холдирования. Никаких лишних трат не будет.
Какие сложности возникают при осуществлении холдирования?
Замораживание денежных средств — это одновременно и простая, и сложная операция. Она не всегда проходит без ошибок. Могут возникать проблемы со сменой курса валюты, двойным списанием и так далее. Нередко сложности возникают при смене карточного счета с заблокированными средствами. Нельзя с точностью сказать, откуда произойдет списание. Лучше ничего не предпринимать и дождаться окончания периода «Холд», а затем уже производить смену карты.
Проблемы возникают из-за позднего получения клиринговой информации. Блокировка фактически уже прошла, а во время доставки платежа повторно снимается еще одна сумма с баланса. На кредитных картах, если лимит окажется недостаточным, образуется непроизвольный овердрафт, предоставляющийся на платной основе. В качестве примера можно взять оплату аренды автомобиля или номера в гостинице. Резервироваться в подобной ситуации может не полная стоимость услуги, а предоплата, предполагающая погашение полной суммы в конце. Владельцу карты в таком случае придется ждать, когда вернется предоплата, поскольку второй раз были списаны средства полной стоимости без вычета первого взноса.
Чтобы не возникло серьезных финансовых проблем, холд лучше всего проводить кредитными, а не дебетовыми картами. Независимо от используемого типа пластика следует четко понимать, как происходит холдирование, почему какая-то сумма средств оказывается в блоке, возвращается к сумме активных или окончательно списывается с карточки.
Холдирование денежных средств на карте
Множество заимствованных слов уже давно воспринимаются с полным пониманием значения. Но некоторые термины из сферы финансов, которые звучат довольно часто, требуют пояснения. К ним относится и «холдирование».
Что такое холдирование средств
Холдирование – это бронирование суммы оплаты на банковской карте клиента. Действует резервирование средств до подтверждения операции банком, в установленные им сроки.
Люди, которые часто покупают в интернете какие-либо товары или услуги, наверняка замечали, что деньги после совершения платежа оставались на счету еще несколько дней. Но пользоваться ими было нельзя: средства были доступны за минусом суммы платежа.
Вроде как отложить деньги на покупку из кошелька в карман брюк, и на время забыть о них.
Это неплохо для бизнеса. Функция позволяет продавцу моментально вернуть деньги клиенту, без оплаты комиссии за возврат, если товара не оказалось на складе или сделка отменилась по любой другой причине.
Как происходит процесс оплаты
Когда держатель карты вводит реквизиты и нажимает кнопку «Оплатить», он запускает целую цепочку действий.
Тут задействованы банк-эквайер, обслуживающий продавца, банк-эмитент, владелец карты, и платежная система, которая проходит связующей нитью между банками.
Как только банк плательщика подтверждает оплату, происходит бронирование платежа на счету клиента.
Зачем нужно временное замораживание денег на карте
В конце дня сведения обо всех проведенных на ресурсе платежах передаются в банк, обслуживающий торговую точку. Там подготавливается информация на списание средств, которая передается в банк, выпустивший карту.
Только после получения файлов, подтверждающих проведенную операцию, иначе – клиринговых файлов, деньги списываются со счета и холдирование средств на карте прекращается.
Разные валюты для счета и операции
Холдирование денежных средств может преподносить сюрпризы. Как приятные, так и не очень.
Например, если покупка оплачивается в долларах с карты с отечественной валютой, происходит перерасчет по текущему курсу. Но все дело в том, что обмен происходит не в момент покупки, а в момент прекращения холда.
За несколько дней курс валют может измениться как в лучшую для покупателя сторону, так и в худшую.
Двойное списание
Не часто, но все же возникают ситуации, когда с карты списывают деньги в двойном размере.
Большинство таких ситуаций разрешаются сами, когда холдированные деньги, не найдя подтверждения, разблокируются автоматически.
Иногда для решения вопроса приходится обращаться в банк.
В любом случае, на это требуется время, что не всегда удобно. Поэтому рекомендуется подключать к холдированию не дебетовую карту, а кредитную. Так, в случае ошибки, будут заморожены средства банка, а не клиента.
Подключение и настройка холдирования
Покупателю ничего настраивать и подключать не требуется, для него процесс оплаты не меняется.
Продавцу же надо зайти в личный кабинет платежной системы и там подключить услугу, либо обратиться с этой просьбой к менеджеру.
Максимально безопасный срок холда для магазина – шесть дней. За это время надо успеть либо подтвердить списание денег и выполнить заказ, либо отменить.
Все заказы на сайте продавца, оплаченные банковской картой, получают статус «Ожидает подтверждения». Изменить его можно аннулировав заказ или подтвердив. Если ничего не делать, деньги автоматически вернутся плательщику.
Если клиент заказал десять товаров, а в наличии только восемь, можно изменить итоговую сумму на актуальную стоимость. Затем подтвердить списание, вернув разницу в цене обратно на карту плательщика.
Можно сделать вывод, что холдирование – удобная функция, чтобы не платить комиссионные при возврате платежа и не портить репутацию продавца при большом количестве возвратов. Также помогает сократить количество транзакций, если не весь товар в наличии или изменилась стоимость продукта.
Но плательщику стоит быть внимательным к остатку на счете после покупки, а в редком случае двойного списания обратиться в свой банк.