Страхование по первому риску что это значит
Как работает страховка от первого риска на примере полиса для имущества на складе?
12.01.2016   | Вернуться в список
Система страхования по первому риску разработана и настроена на случаи, когда вероятность максимального ущерба снижена. Она удобна в ситуациях, когда сложно определить постоянную на весь период действия полиса стоимость застрахованных предметов.
Потому страхование по первому риску оптимально подходит для имущества, размещенного в нескольких складских помещениях компании, и стоимость остатка которого постоянно варьирует. Чем можно подтвердить это заявление?
Вводные условия страховки и основные определения
Базовые понятия, связанные с первым риском, и условия его размещения на страхование, можно свести к пяти пунктам.
Чем удобна программа в случае с имуществом на хранении
Традиционная проблема страхования складских запасов: невозможно на этапе заключения договора предсказать, на какую сумму в помещениях будет размещен товар (сырье, материалы). Страхователь в итоге:
Вторая причина, чтобы отдать в этом случае предпочтение полису от первого риска, касается потенциальных потерь. При наступлении рисков пожара, ПДТЛ, залива, наезда техники степень серьезности инцидентов для уничтожения всего объема запасов на складе должна быть огромной, чаще хотя бы 5-15% предметов, но сохраняются (низкая вероятность тотального ущерба).
В чем принципиальные отличия?
По сравнению с классической технологией страхование по системе первого риска более выгодно. Во-первых, он сам устанавливает размер возможного убытка: привязка к стоимости имущества имеет место, но она не является определяющей. При покрытии имущества на складе это важно, так как его остаток неустойчив.
Во-вторых, это нетрудоемкий формат оценки возможных потерь. Предпринимателю не нужно каждый месяц проводить инвентаризацию, подтверждать наличие остатков в определенном количестве, предоставлять в СК данные по итогам года.
В-третьих, страховщику эта программа размещения на страховании первого риска (и только его) интересна тем, что после выплаты максимальной суммы он закрывает сделку. Договор считается исполненным и заканчивает свою работу.
Плюс размер потенциального возмещения, который получит владелец материалов или сырья на складе, рассчитывает сам покупатель полиса. Это удобно, так как лучше предпринимателя, который производит, например, канцелярию, никто не знает, какие потери он может понести, выгори его склад до основания.
Система страхования имущества по первому риску многократно оправдала свою эффективность. Попробуйте, насколько она подходит для защиты ваших активов.
У нас на сайте вы найдете всю информацию о понятии первого, второго риска и прочих важных условий страховых решений. А наш «умный» калькулятор подскажет, у кого из крупнейших страховщиков страны выгоднее всего заказать полис.
Для страховки не потребуется направлять сотрудника в СК или наш офис. Заявка подается в онлайн и сохраняется в вашем личном кабинете. Это сэкономит время и упростит процедуру обслуживания страховых решений для бизнеса.
Система первого риска
Система первого риска представляет собой один из вариантов договора страхования. Страховщик оплачивает ущерб по первому случаю в объеме оговоренной суммы, второй и последующие страховые случаи либо убыток сверх установленной суммы в первом случае не подлежат компенсации со стороны страховой компании. Смысл данного механизма раскрывает Закон РФ № 4015-1 от 27.11.1992, посвященный регулированию страхового дела в Российской Федерации. Страхователь заключает договор страхования, оговаривая сумму вероятного ущерба. Она может составлять до 100% цены имущества. Такое страхование удобно для обеих сторон, когда стоимость объекта страхования динамична во времени, например, когда страхуется величина складских запасов. В этом случае невозможно точно сказать, какие объемы товара могут находиться на хранении в момент происшествия. Страхователь определяет среднее значение на основании данных складского учета. При страховании имущества от хищения или потери, вероятности утраты важных документов (финансового или технического характера) также применяется система первого риска.
Пример действия системы первого риска
Гражданин А. застраховал свой загородный дом от пожара на сумму 500 000 рублей по системе первого риска. При этом фактическая стоимость постройки составляет 700 000 рублей. После пожара было установлено, что сгорела часть дома, ущерб составил 600 000 рублей. Страховая компания выплатит компенсацию размером 500 000 рублей.
Для страховщика также есть преимущества в подобной сделке. После выплаты известной суммы договор считается исполненным. Согласно общепринятой терминологии первым риском будет являться убыток, размер которого указан при составлении договора. Ущерб сверх этой суммы будет называться вторым риском. Еще одно преимущество заключения договоров страхования по такой методике заключается в упрощении расчетов и оценке причиненного вреда. Потенциальным минусом может стать то, что страхователь получит возмещение меньшее, чем фактически понесенные расходы.
Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта
Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!
Договор страхования по системе первого риска и пример расчета суммы возмещения по имуществу
Важным элементом договора страхования является указание применяемой системы риска, от которой зависит размер итоговых выплат. В рамках данной статьи рассмотрим, какие особенности имеет страхование по системе первого риска.
Понятие и законодательное регулирование
Под системой страхования по первому риску понимают такой вариант страхования, в соответствии с которым возмещение производится в размере ущерба, но в пределах установленной договором величины.
Следует рассмотреть две категории:
Важно! Страхование первого риска оформляется юридически, закрепляется договорными соглашениями и предусматривает защиту имущества и прочих указанных интересов сторон в ситуации наступлении страхового случая. В основе регулирования данной системы лежит ФЗ № 4015-1.
Страхование по системе первого риска – это способ обеспечения экономической безопасности, создания резервов в ситуации возникновения убытков и возможности возникновения финансовых потерь.
Заключение договора страхования по первому риску является обязательным элементом для защиты прав интересов сторон, получения гарантированных значений выплат в ситуации повреждения или утраты имущества.
Основные преимущества
Предусмотрены специфические черты системы первого риска:
Среди основных преимуществ данной системы можно назвать:
Важно! Главным недостатком является тот факт, что в ситуации, когда величина убытка выше суммы по договору, часть остается невозмещенной для страхователя.
В каких видах страхования применяется
Страхование по первому риску применимо для следующих вариантов:
Внимание! В ОСАГО первый риск применяется реже. Рассчитать стоимость страховки для вашего случая и приобрести полис можно на нашем сайте – с помощью калькулятора ниже.
Как отражается в договоре
В договоре по первому риску в обязательном порядке прописываются:
Формула расчета суммы возмещения
Применяемая формула по системе первого риска выглядит так:
СВ = РУ – БФ, где
СВ – выплачиваемые суммы, т.р.;
РУ – причиненный ущерб, т.р.;
БФ – безусловная франшиза, т.р.
При расчете значения ущерба используют формулу:
РУ = СИ – И + РС – О, где
СИ – величина стоимости имущества, которая может быть получена путем оценки, т.р.;
И – износ (амортизация), т.р.;
РС – расходы на экспертизу и прочие суммы по списанию, т.р.;
СО – величина остатков, т.р.
Под франшизой понимается сумма освобождения страховщика от выплат по договору, которая не превышает установленный размер. Это та часть убытка, которая не возмещается страховщиком. Ее значение устанавливается в договорных соглашениях.
Возможные варианты франшизы:
Пример расчета
Рассмотрим пример для того, чтобы наглядно понять, как эти суммы соотносятся друг с другом.
У двух автомобилей одинаковая страховка на сумму 1 млн рублей каждая. Автомобили попали в ДТП и получили существенные повреждения. Для первого автомобиля величина ущерба составила 850 т.р., для второго – 1 млн 350 тыс. руб.
Рассчитаем сумму страхования по системе первого риска. Сумма первого риска составляет 1 млн рублей. При этом первый автовладелец получит полную компенсацию по страхованию первого риска по договору в размере 850 т.р. Второй владелец получит только сумму 1 млн рублей по договору страхования первого риска.
Система страхования по первому риску имеет свои законы при выплатах:
Какие еще системы страхования существуют
Встречаются и другие системы страхового возмещения. Возможности применения указаны в договорных соглашениях в обязательном порядке. Рассмотрим характеристику других систем:
Таким образом, применение системы страхования первого риска возможно тогда, когда возникают сложности в определении страховой имущественной стоимости или страхуются предполагаемые суммы расходов. Данная система применима в случаях, если вероятность максимального ущерба снижена. В рамках системы устанавливается ответственность за убытки не выше установленного в договоре лимита.
Если вам понравилась статья, оставьте, пожалуйста, комментарии. Будем благодарны за репост и лайк
Если у вас остались вопросы, смело задавайте, их нашему онлайн-консультанту на сайте.
Вам может быть интересно: паушальная система страхования в России.
Система первого риска
Система первого риска представляет собой один из вариантов договора страхования. Страховщик оплачивает ущерб по первому случаю в объеме оговоренной суммы, второй и последующие страховые случаи либо убыток сверх установленной суммы в первом случае не подлежат компенсации со стороны страховой компании. Смысл данного механизма раскрывает Закон РФ № 4015-1 от 27.11.1992, посвященный регулированию страхового дела в Российской Федерации. Страхователь заключает договор страхования, оговаривая сумму вероятного ущерба. Она может составлять до 100% цены имущества. Такое страхование удобно для обеих сторон, когда стоимость объекта страхования динамична во времени, например, когда страхуется величина складских запасов. В этом случае невозможно точно сказать, какие объемы товара могут находиться на хранении в момент происшествия. Страхователь определяет среднее значение на основании данных складского учета. При страховании имущества от хищения или потери, вероятности утраты важных документов (финансового или технического характера) также применяется система первого риска.
Пример действия системы первого риска
Гражданин А. застраховал свой загородный дом от пожара на сумму 500 000 рублей по системе первого риска. При этом фактическая стоимость постройки составляет 700 000 рублей. После пожара было установлено, что сгорела часть дома, ущерб составил 600 000 рублей. Страховая компания выплатит компенсацию размером 500 000 рублей.
Для страховщика также есть преимущества в подобной сделке. После выплаты известной суммы договор считается исполненным. Согласно общепринятой терминологии первым риском будет являться убыток, размер которого указан при составлении договора. Ущерб сверх этой суммы будет называться вторым риском. Еще одно преимущество заключения договоров страхования по такой методике заключается в упрощении расчетов и оценке причиненного вреда. Потенциальным минусом может стать то, что страхователь получит возмещение меньшее, чем фактически понесенные расходы.
Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта
Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!
Страховка по системе первого риска
Страхование по первому риску — это один из способов обеспечить экономическую безопасность, защититься от случайных убытков и финансовых потерь.
Как работает система
Страховая защита по риску (первому событию) действует в отношении юридических и физических лиц при заключении договоров гражданской ответственности и комбинированного страхования имущества.
Суть системы — при наступлении конкретного события СК возмещает страхователю ущерб в пределах суммы, установленной договором страхования. С момента осуществления выплат считается, что страховая компания исполнила свои обязательства по договору в целом.
Страховая сумма — лимит, в пределах которого СК обязуется выплатить возмещение застрахованному лицу в случае наступления конкретных событий. Исходя из ее размеров, страховщик рассчитывает размеры взносов и компенсационных выплат (при добровольном страховании). Сумма страховки может быть равной или меньше реальной стоимости объекта страхования.
Для установления страховой суммы по риску страховщик не только изучает объект, условия его эксплуатации и хранения. Важно оценить вероятность наступления страхового события и размер возможного ущерба.
Для точного определения уровня риска учитывают:
При страховке по рискам зачастую реальная цена объекта не имеет решающего значения. СК идут на это осознанно, поскольку получают возможность снизить размер компенсации. Размер страхового взноса зависит от установленной страховой суммы.
Понятие первого и второго риска
В страховании риски — события, которые могут наступить в любой момент, в неизвестных заранее количествах. Риски не зависят от волеизъявления человека, представляют опасность и могут причинить ущерб имуществу, жизни, здоровью окружающих.
В страховке от первого события при заключении договора стороны назначают конкретную сумму возмещения ущерба. Случай, который повлек убытки застрахованного лица в пределах установленного лимита, является первым риском. Вторым считается риск, причинивший ущерб на сумму, больше договорной.
На момент компенсации страховая сумма становится точкой отсчета. Убытки страхователя, не превышающие сумму возмещения, компенсируются полностью. Если ущерб больше установленного лимита, страхователь получает возмещение в размере страховой суммы и не больше.
Пример действия системы первого риска:
Когда выгодно страховать по первому риску
Применение такой схемы удобно, когда сложно определить реальную стоимость имущества или нужно застраховать возможные расходы, например, в случаях:
Программой удобно пользоваться в случае страхования складских запасов, когда на этапе заключения договора невозможно посчитать, сколько будет имущества на хранении при наступлении страхового риска. Если страхователь исходит из максимума, переплатит за полис. При установлении минимальной суммы — недополучит компенсацию.
Страховка по системе первого риска позволяет более точно предусмотреть вероятный ущерб, что особенно важно при покрытии имущества с динамичным движением и неустойчивым остатком на складе. Для оценки возможных потерь страхователю не нужно проводить складскую ревизию, регулярно предоставлять данные СК. Страховщику эта программа интересна тем, что после страховых выплат он закрывает сделку.
Нюансы договора страхования по системе первого риска
Можно страховать только риски самого страхователя.
Нельзя страховать противоправные интересы (убытки от участия в азартных играх), расходы по принуждению (например, в целях освобождения заложников).
Если страховая стоимость больше реальной стоимости объекта, договор признают ничтожным (п.2 ст. 10 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ»).
Правильность расчета страховой стоимости объекта, страховой суммы может оспорить только страховщик, страхователь или налоговые органы. При выявлении факта обмана, СК имеет право снизить размер возмещения.
Договор заключается на основании письменного заявления страхователя страховщику и вступает в силу с момента уплаты первого взноса. В условиях указывают обязанности СК и застрахованного лица, объект страхования, риски, порядок возмещения (приложение — Правила страхования, утвержденные страховой компанией).