Статус апиб в банке что значит
Титульная часть кредитной истории
Кредитная история содержит информацию о вас как о плательщике кредита. Тут собраны все данные, которые банки передали в БКИ. А титульная часть кредитной истории (КИ) — это своеобразное введение. Она «представляет» вас банку. Здесь есть сведения о ваших паспортных данных, о том, какие кредиты вы брали и как их оплачивали. Но это общая информация, без детализации. Универсального метода расшифровки кредитной истории физического лица нет. У каждого БКИ — собственные стандарты создания отчета. Рассмотрим их.
Расшифровка кредитной истории НБКИ
Титульная часть отчета НБКИ состоит из 3 частей:
• Заемщик
• Сводка
• Идентификация заемщика
Сделаем подробную расшифровку титульного листа кредитной истории из НБКИ. Ниже — пример отчета.
Заемщик
Здесь указываются паспортные данные физического лица.
Сводка
Это общие сведения по взятым кредитам:
• Счета
Данные о том, сколько вы всего взяли займов. Открытые — это кредиты, по которым вы еще вносите платежи. Негативные — займы, по которым вы платили с задержками. Чем их больше, тем хуже. Банк будет считать вас ненадежным заемщиком. Большое количество открытых счетов банку тоже не понравится. Если у вас много кредитов, высока вероятность, что вы не сможете погасить их все.
В примере выше видно, что человек взял 3 кредита, но по 2 вносил выплаты с задержками. Но все же он погасил все займы — открытых счетов нет.
• Договоры.
Кредитный лимит — сумма всех выданных вам займов. Ежемесячный платеж — сумма, которую вы выплачиваете каждый месяц на момент запроса. Если у вас все кредиты закрыты, она будет равна нулю. Если вы погашаете займ, банк учтет это. Он уменьшит ваш ежемесячный доход на сумму этих выплат.
• Баланс
Текущий баланс — это сумма, которую вы уже уплатили банку. В «Задолженности» — сумма, которая нужна для закрытия проблемных займов. А в графе «Просрочено» указаны выплаты, которые вы просрочили. Если в «Задолженности» и «Просрочено» стоят не нули, крупного кредита вам не дадут.
• Открыт
В графе «Первый» указана дата получения вами первого кредита. В графе «Последний» — последнего. Эти данные нужны для статистики.
• Запросы
Тут указано, как часто вашу КИ запрашивали в БКИ. Банк при выдаче кредита анализирует эти данные и сопоставляет их с количеством выданных кредитов и датами их получения. В примере отчет в НБКИ запрашивали всего восемь раз. Из них за последние два года — шесть раз, а за последние 30 дней — ни разу. Всего у заемщика было три кредита. Не очень хорошо, но приемлемо. Но если вашей КИ интересовались десять раз за последние 30 дней, банку это не понравится. Кредитная история физического лица обычно интересуются, когда человек хочет взять кредит. Значит, вы пытались получить займ, но вам отказали, причем несколько раз подряд — иначе вы бы не обратились за кредитом снова. Банк может усомниться в вашей благонадежности.
Если вам нужна кредитная история от НБКИ, запросите ее через Mycreditinfo — запросить.
Расшифровка кредитной истории ОКБ
Если вам нужна расшифровка кредитной истории Сбербанка, обращайтесь в ОКБ. Это единственное БКИ, с которым сотрудничает Сбербанк. Образец КИ ОКБ — ниже.
В отчете четыре раздела:
• Исходные данные для поиска.
• Информация о кредитных договорах.
• Информация о запросах.
• Статистические показатели.
Рассмотрим их подробнее.
Исходные данные для поиска
Тут указывают ФИО заемщика, его номер свидетельства пенсионного страхования и паспортные данные.
Информация о кредитных договорах
Здесь вы видите таблицу из восьми столбцов. В ней указаны общие данные по вашим кредитам.
• Источник кредитной истории. Это список банков, в которых вы брали займы.
• Вид кредита. В этом столбце перечислены типы взятых вами займов — ипотека, потребительский, автокредит и так далее.
• Текущий статус платежа. По этим данным видно, насколько исправно вы гасите кредит. В примере заемщик успешно выплатил автокредит, на 1 месяц просрочил кредитную карту и на 3 месяца — выплаты по персональному кредиту.
• Размер/Лимит кредитования. Это суммы, которые вам выдавал банк по каждому из займов.
• Общая сумма задолженности. Сумма, которую вы все еще должны по каждому из кредитов. В примере заемщик полностью погасил задолженность по кредитной карте, частично — по автокредиту и вообще не платил по персональному.
• Просроченная задолженность — невыплаченные суммы, которые банк уже отнес к просроченным.
• Валюта. Информация о том, в какой валюте вы брали кредит.
• Дата учета. Дата, когда банк передал информацию в БКИ.
Информация о запросах
В этом разделе содержится информация о том, кто именно и как часто интересовался вашей КИ.
• Источник запроса. Перечень организаций, подававших запрос на получение вашей КИ.
• Вид кредита. Сведения о том, для оформления каких кредитов нужна была КИ заемщика.
• Причина запроса. Информация о том, для чего именно нужна была банку кредитная история заемщика. В примере Национальному Банку Траст эти сведения нужны были, чтобы принять решение по кредиту на автомобиль. А Уральский банк реконструкции и Развития оценивал платежеспособность клиента перед выдачей ему кредитной карты.
• Размер/лимит кредитования. Сумма кредита, для оформления которого понадобилась КИ. В примере по автокредиту указана конкретная сумма, а по кредитной карте — нет. Это естественно, ведь по кредитной карте указать точную сумму займа невозможно, она может меняться ежедневно.
• Валюта. В какой валюте был кредит, для оформления которого понадобилась КИ заемщика.
• Дата запроса. Когда именно банк подал в ОКБ запрос на получение КИ заемщика.
Чуть выше, над таблицей, указаны общие сведения по запросам.
Как часто банки запрашивали КИ заемщика:
• за последние 3 месяца;
• за последние 6 месяцев;
• за последние 12 месяцев;
• всего.
В примере КИ заемщика интересовались всего два раза. Причем это было давно — больше чем 12 месяцев назад, ведь в остальных ячейках стоят нули.
Статистические показатели
В этом разделе вы найдете итоговую информацию по выданным вам займам.
• Текущий наихудший статус платежа. Самый проблемный открытый кредит. В примере это непогашенный займ, просрочка по которому составляет 3 месяца.
• Исторически наихудший статус платежа. Это самый проблемный из погашенных кредитов. В примере заемщик когда-то просрочил платежи по кредиту на 5 месяцев. Он давно закрыл этот займ, но информация о просрочках осталась. Банк обязательно примет это во внимание, выдавая кредит.
• Общая сумма долга по кредиту. Сумма, которые вы должны по всем открытым на данный момент кредитам. Чем она больше, тем меньше шансов, что вы получите еще один займ.
• Суммарный размер ежемесячного взноса. Сумма, которую вы выплачиваете по всем взятым кредитам ежемесячно. Банк вычтет ее из вашего ежемесячного дохода при оценке вашей платежеспособности.
Чтобы получить свою кредитную историю, направьте запрос в БКИ ОКБ. Сделать это можно онлайн на сайте ОКБ или из «Личного кабинета» на сайте Сербанка.
Расшифровка кредитной истории «Эквифакс»
Титульная часть кредитной истории «Эквифакс» состоит из четырех разделов:
• Информация по субъекту кредитной истории
• Изменения по титульной части
• Суммарная информация по договорам
• Скоринг
Разобраться с содержанием этих разделов нетрудно.
Информация по субъекту кредитной истории
В этом разделе указаны паспортные данные заемщика и адрес его фактического проживания, информация о его дееспособности.
Изменения по титульной части
Здесь вы найдете данные об изменениях в паспортных данных: смена паспорта, ФИО, адреса регистрации. Если эти изменения обоснованы, все нормально. К примеру, заемщик — женщина. Она вышла замуж и сменила фамилию. Или человек купил квартиру и прописался в ней. Но если у изменений нет явного логического обоснования, банки считают это косвенным признаком ненадежности клиента. Возможно, человек меняет паспортные данные в попытке что-то скрыть. Если ваши паспортные данные менялись, заранее подготовьте документы, объясняющие это — договор купли-продажи квартиры, справку об утере паспорта, свидетельство о браке.
Суммарная информация по договорам
Тут содержатся сведения обо всех полученных вами займах.
Порядковый номер договора в отчете — это обычная нумерация по порядку.
ID договора. Код договора, эти данные нужны только для статистики.
Тип источника информации. Наименование финансово-кредитной организации, выдавшей вам займ.
Тип договора. Сведения о том, какой именно кредит вы брали.
Сумма обязательств (лимит). Размер каждого взятого вами кредита. В примере указана точная сумма по потребительскому кредиту. Но при этом лимит по кредитной карте не указан. Это нормально, ведь по карте человек берет займы и гасит их постоянно, поэтому точную сумму невозможно указать.
• Валюта. Сведения о том, в какой валюте вы брали займ.
• Дата начала договора. Информация о том, когда вам выдали кредит.
• Дата планового окончания договора. Сведения о том, когда вы должны закрыть займ. В примере стоит точная дата погашения потребительского кредита. Но при этом не указана дата закрытия договора по кредитной карте — ведь клиент может по желанию продлевать его.
• Текущая задолженность. Сумма, которую вы еще должны банку.
• Текущий неиспользованный лимит. Сумма предоставленного кредита, которой вы не воспользовались.
• Текущая просроченная задолженность, сумма. Сумма платежей, которые вы просрочили. В примере у заемщика просроченных платежей нет.
• Текущая просроченная задолженность, дней. На сколько дней вы просрочили платежи.
• Максимальная сумма просроченной задолженности. Самая большая сумма, которую вы просрочили.
• Дата перехода в текущее состояние. Когда именно вы совершили последние платежи или просрочили их.
• Дата актуальности информации. Дата, когда банк передал сведения по вашему займу в БКИ.
• Наихудшая просрочка по договору. Самый большой промежуток времени, на который вы задерживали выплаты по кредиту.
Скоринг
Это аналитический раздел. Работники КБИ анализируют кредитную историю плательщика и делают вывод о его благонадежности. Чем выше скоринговый бал, тем надежнее заемщик. В этом случае его КИ попадет в зеленую зону цветной шкалы. Кредитная история из нашего примера — именно такая. Заемщик может рассчитывать на крупный кредит. К примеру, на ипотеку.
Если вы часто задерживали выплаты по кредиту, ваша КИ получит низкий балл и попадет в оранжевую или красную зону. В этом случае кредит вам, скорее всего, не дадут.
БКИ Эквифакс предлагает клиентам услугу «Идеальный заемщик». Сотрудники бюро посоветуют вам способ улучшить свою КИ. Только если вы будете следовать этим рекомендациям и исправно гасить кредиты, скоринговый балл по вашей КИ улучшится.
Чтобы получить кредитную историю в «Эквифаксе», создайте запрос на Mycreditinfo.
Расшифровка кредитной истории КБИ «Русский стандарт»
Титульная страница КБИ «Русский стандарт» содержит только паспортные данные. Здесь же указаны все их изменения в хронологическом порядке. Ниже — пример КИ «Русский стандарт». Заемщик регулярно менял адреса фактического проживания и регистрации. Это отражено в отчете.
Закажите КИ в КБИ «Русский стандарт» на Mycreditinfo, и вы получите нужную информацию через несколько минут.
Получив свою КИ, внимательно прочтите ее. Сверьте побуквенно паспортные данные, проверьте все даты. Опечатка в имени или дате выдачи паспорта может привести к проблемам с получением кредита. Если вы заметили опечатку, отправьте заявление об ошибке в БКИ. В течение 30 дней работники бюро внесут изменения в вашу КИ.
Второй важный момент — сведения о взятых вами кредитах. Иногда банки запаздывают с передачей данных в БКИ. В результате погашенный вами займ может значиться как активный. Или платеж, внесенный своевременно, попадает в категорию просроченных. В этом случае тоже нужно писать в БКИ. Бюро сделает запрос в банк и исправит вашу кредитную историю.
Словарь банковских терминов
Активация Карты – присвоение Банком карте статуса, позволяющего проводить операции в полном объеме в соответствии с условиями Соглашения о кредитовании.
Аннуитет (аннуитетный платеж) – способ погашения кредита равными по величине периодическими платежами (обычно – ежемесячными).
Банк – открытое акционерное общество «Банк Дабрабыт», его управления и внутренние структурные подразделения.
Банковская карта (Карта) – платежная карта платежных систем, являющаяся инструментом доступа к Счету и проведения безналичных расчетов.
Банкомат – устройство, осуществляющее выдачу наличных денежных средств с использованием банковской карты, а также позволяющее оплатить услуги, узнать баланс своего счета/карты.
Блокировка карты – приостановление проведения операций с использованием Банковской карты до истечения Срока действия Карты.
Валюта (иностранная валюта) – это денежная единица страны, лежащая в основе денежной системы государства.
Валютные интервенции – это воздействие на курс национальной денежной единицы путем купли или продажи значительного объема иностранной валюты государственными органами.
Валютный курс – соотношение между двумя валютами или цена одной валюты, выраженной через другую валюту.
Вклад – сумма средств, которую банк принимает от клиента на определенный или неопределенный срок, за пользование которой Банк выплачивает проценты.
Вклад до востребования – вклад, не имеющий ограничений по сроку хранения.
Вклад с капитализацией процентов – вклад, предусматривающий присоединение процентов, которые начисляются ежеквартально или ежемесячно, к основной сумме вклада.
Грейс-период (льготный период) – Период, в течение которого проценты за пользование кредитными средствами не взимаются.
Депозит – см. определение термина «Вклад».
Денежный перевод без открытия банковского счета – это банковский перевод, который не предполагает открытие клиентом – физическим лицом текущего счета.
Денежный перевод с открытием банковского счета – это банковский перевод, который предполагает открытие клиентом – физическим лицом текущего счета, внесение на него денежных средств.
Денежный экспресс-перевод – срочный перевод денежных средств, осуществляемый через систему денежных переводов Western Union, Unistream, MoneyGram, Золотая Корона, и др.
Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) – предоставление Банком информационных и банковских услуг, с помощью Сервисов «SMS-оповещение», «Интернет-банк», «Мобильный банк».
Доверенность – документ, позволяющий клиенту банка передать свои права представителю, который на основании этого документа будет совершать все необходимые действия в кредитной организации. Чаще всего доверенности оформляют для открытия, закрытия депозитов, пополнения и снятия денег с вкладов.
Договор банковского вклада – документ, обязывающий банк вернуть клиенту сумму депозита и выплатить проценты на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Досрочное расторжение договора вклада – операция закрытия договора вклада, проводимая по первому требованию. В случае досрочного расторжения вклада банк может уменьшить ставку, но не первоначальную сумму вклада.
Завещательное распоряжение – распоряжение, имеющее силу нотариально удостоверенного завещания. Завещательное распоряжение подписывается лично завещателем с указанием даты его составления и удостоверяется банковским сотрудником. Завещатель всегда вправе его заменить или аннулировать.
Задолженность по кредиту – общая сумма задолженности Клиента, состоящая из: суммы Кредита, суммы Неразрешенного овердрафта, суммы просроченной задолженности по Кредиту, суммы начисленных процентов, суммы начисленных штрафов / неустоек.
Клиент – физическое или юридическое лицо, заключившее с Банком Договор. Если в описании положений настоящих Правил не предусмотрено отдельных условий для Представителей Клиента, под термином Клиент следует понимать как самого Клиента, так и его Представителя.
Кодовое слово – слово, являющееся контрольной информацией, известное только Клиенту, регистрируемое в информационной базе данных Банка и используемое для Аутентификации Клиента. Кодовое слово является конфиденциальной информацией.
Комиссии Банка – плата, предусмотренная за совершение банковских операций.
Кредитная карта – вид банковской карты, выдаваемой Клиенту на основании Договора Кредитования и предназначенной для совершения операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных Банком Клиенту в пределах установленного Лимита кредитования в соответствии с условиями Договора.
Кредитный лимит/Лимит овердрафта – предельно допустимый размер кредитной задолженности Клиента по Кредиту, КК, Овердрафту, устанавливаемый Банком в рамках Соглашения о кредитовании Счета.
Кросс-курс – это соотношение между двумя валютами, которое вытекает из их курса по отношению к третьей валюте
Курс Банка – соотношение между двумя валютами, устанавливаемое Банком.
Курс покупки – в соответствии с этим курсом банк покупает иностранную валюту в обмен на национальную.
Курс продажи – в соответствии с этим курсом банк продает иностранную валюту в обмен на национальную.
Логин – уникальная последовательность алфавитно-цифровых символов, генерируемая Клиентом самостоятельно при прохождении процедуры регистрации в Сервисах «Интернет-банк» и «Мобильный банк». Логин, введенный Клиентом, хранится в информационной базе данных Банка и в дальнейшем используется для Идентификации Клиента.
Минимальная сумма вклада – сумма, необходимая для первоначального взноса при открытии срочного вклада.
Минимальный обязательный платеж – часть полной задолженности по кредиту, которую Клиент должен перечислить в Банк в платежный период.
Мультивалютный вклад – вклад, позволяющий клиентам одновременно хранить деньги в различных валютах (обычно в рублях, долларах и евро).
Неиспользованный лимит кредитования – сумма денежных средств, в пределах которой Клиент вправе совершать расходные операции с использованием карты. Включает в себя неиспользованные кредитные средства в пределах лимита кредитования.
Неперсонифицированная пластиковая карта – банковская карта, на лицевой стороне которой не указывается фамилия и имя владельца.
Неразрешенный овердрафт – превышение суммы операции, совершенной Клиентом над суммой Лимита кредитования.
Неснижаемый остаток на Счете – минимальная сумма денежных средств, которая должна находиться на депозитном счете в течение срока размещения вклада, без учёта капитализированных процентов.
Обязательный платеж по Кредитной Карте – часть полной задолженности по Кредитной Карте, рассчитанная как заданный процент от задолженности на конец расчетного периода.
Операционный день – часть рабочего дня Банка. Конкретное время начала и окончания операционного дня определяется приказом Банка и доводится до сведения клиентов через информационные стенды подразделений Банка.
Отделение Банка – внутреннее структурное подразделение Банка.
Пароль – уникальная последовательность алфавитно-цифровых символов, генерируемая системой при прохождении процедуры регистрации в Сервисах «Интернет-банк» и «Мобильный банк».
Персонифицированная пластиковая карта – банковская карта, на лицевой стороне которой указывается фамилия и имя владельца.
ПИН-код – персональный идентификационный номер, секретный код, известный только Держателю Карты, используемый для проведения Транзакций в Банкомате или Электронном терминале, являющийся аналогом собственноручной подписи Держателя Карты.
ПИН-конверт – запечатанный конверт, в котором находится ПИН-код.
Платежная система – совокупность нормативных, договорных, финансовых и информационно-технических средств, а также решений участников (банков, учреждений, компаний), которые регламентируют свои взаимоотношения относительно порядка использования платежных карт.
Платежный лимит – предельная сумма денежных средств, доступных Клиенту для проведения расходных операций с использованием Банковских карт
Платежный период – период, в течение которого Клиент должен погасить Минимальный обязательный платеж. Период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания Расчетного периода. По истечении Платежного периода невнесенный обязательный платеж считается просроченным.
Платежный терминал – устройство, позволяющее клиенту самостоятельно без обращения к сотруднику Банка выполнять различные банковские операции (например, оплатить кредит, внести средства на счет, совершить перевод между счетами, оплатить услуги (сотовая связь, коммунальные платежи и прочие).
Полная стоимость кредита – сумма платежей заемщика по кредитному договору, размеры и сроки уплаты которых известны на момент его заключения, в том числе с учетом платежей в пользу третьих лиц, определенных договором, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий договора.
Полное досрочное погашение задолженности – погашение суммы остатка основного долга, процентов, комиссий, необходимой для полного досрочного погашения кредита на планируемую дату. Закрытие кредита происходит на следующий операционный день после поступления средств на Счет.
Пополнение вклада – приходная операция, совершаемая клиентом в соответствии с условиями договора банковского вклада. Зачисление денежных средств на пополняемый депозит возможно как наличным, так и безналичным путем.
Пролонгация вклада – автоматическое продление банком действия договора вклада, в случае если клиент не отозвал сумму депозита по окончании срока его хранения.
Процентная ставка по вкладу – проценты, уплачиваемые банками клиентам за использование денег, размещенных на депозитном счете.
Процентная ставка по кредиту – проценты, уплачиваемые Клиентом Банку за пользование кредитом в расчете на определенный период.
Пункт выдачи наличных (ПВН) – место совершения операций по приему и/или выдаче наличных денежных средств с использованием Банковских карт. Например, касса кредитной организации, касса филиала кредитной организации, касса дополнительного офиса кредитной организации, операционная касса вне кассового узла кредитной организации, обменный пункт.
Рабочие дни Банка – дни обслуживания клиентов, включая выходные, в соответствии с действующим режимом работы внутреннего структурного подразделения.
Расчетный период – период в течение, которого Банком учитываются проводимые операции по счету. Расчетный период равен одному календарному месяцу.
Регистрация Клиента в ДБО – самостоятельная регистрация в Сервисах ДБО предполагает получение и обработку данных о Клиенте, достаточных для его безопасной Идентификации и Аутентификации, а также процедуры по их обработке. Процедура самостоятельной регистрации в Сервисах ДБО предполагает введение в соответствующие поля экранной формы определенной информации.
Сервис «SMS-оповещение» – услуга Банка, предоставляющая Клиенту возможность дистанционно посредством SMS-сообщений в автоматическом режиме получать информацию об операциях, совершаемых с использование платежной карты.
Сервис «Интернет-банк» – услуга Банка, предоставляющая Клиенту возможность дистанционно посредством Интернет канала с использованием средств шифрования управлять банковскими операциями, а также получать справочную информацию о Счетах Клиента при условии Идентификации и Аутентификации Клиента в порядке, предусмотренном Правилами.
Сервис «Мобильный банк» – услуга Банка, предоставляющая Клиенту возможность дистанционно посредством канала доступа в Сервис «Интернет-банк» отслеживать информацию по своим продуктам и счетам, а также совершать активные операции со своего Мобильного устройства.
Спред – разница между курсом покупки и продажи валюты.
Срок действия кредитной Карты – период времени, в течение которого возможно осуществление текущих расходных операций по Счету с использованием Банковской карты. Информация о Сроке действия Карты расположена на лицевой части Карты и указывается в формате ММ/ГГ, где ММ – месяц, в последний день которого, включительно, истекает Срок действия Карты; ГГ – год, в котором истекает Срок действия Карты.
Срочный вклад – сумма денег, отданная на хранение банку на определенный срок с целью получения процентного дохода.
Тарифный план – неотъемлемая часть заключаемого с Клиентом Договора, содержащая перечень и размер Комиссий Банка, взимаемых Банком с Клиента, а также информацию о размере процентов за пользование денежными средствами на Счете, уплачиваемых Банком Клиенту. Наименование применяемого Тарифного плана указано в Заявлении. Условия применяемого Тарифного плана Клиент получает в момент заключения Договора.
Текущие расходные операции – расходные операции по оплате совершенных Транзакций, Комиссий Банка, комиссий сторонних банков, а также иные разрешенные законодательством РФ расходные операции, совершаемые по поручению Клиента.
Текущий банковский счет – текущий банковский счет открытый Банком Клиенту в целях осуществления расчетов по операциям с использованием банковских карт не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности на основании заключенного Договора.
Транзакция – операция, совершенная с использованием Банковской карты, по оплате товаров и услуг, получению наличных денежных средств, пополнению Счета.
Частичное досрочное погашение кредита – платеж в погашение кредита с опережением графика платежей, но недостаточный для полного погашения кредита.