Счет на предъявителя в сбербанке что это такое
Вклад на предъявителя и его особенности
Вклад на предъявителя и его особенности
Банковский вклад на предъявителя: что это? Депозит подобного плана может быть открыт в пользу третьих лиц. По факту пользоваться деньгами и управлять счетом можно только при наличии соответствующего распорядительного документа. Чтобы больше разобраться, что значит вклад на предъявителя, стоит прочитать информацию статей 843 и 844 Гражданского кодекса РФ.
Открыть вклад на предъявителя имеет смысл, если:
Вклад на предъявителя в Сбербанке
Важно понимать, что открыть вклад сертификат на предъявителя можно далеко не в каждой кредитной организации, поскольку сами банки не считают подобную программу экономически выгодной (нет строго установленных сроков действия депозита и, соответственно, нет гарантий, что за деньгами не вернутся через неделю, месяц и пр.).
Вклад на предъявителя в Сбербанке практически ничем от других депозитных программ не отличается. Он предполагает внесение на счет денежных средств в соответствии с условиями программы. Человек при этом получает на руки сберегательную книжку — основной документ, при помощи которого можно будет впоследствии снять деньги. Кстати, на нашем сайте можно воспользоваться калькулятором расчета вклада с капитализацией и посчитать проценты.
Вклад на предъявителя в Сбербанке практически ничем от других депозитных программ не отличается. Он предполагает внесение на счет денежных средств в соответствии с условиями программы. Человек при этом получает на руки сберегательную книжку — основной документ, при помощи которого можно будет впоследствии снять деньги.
Процентные ставки вклада на предъявителя
Сберегательные сертификаты в Сбербанке могут оформляться только в рублях. Обратите внимание, что:
Как открыть вклад на предъявителя
Открывать вклады в Сбербанке (сертификат на предъявителя) имеет право только граждане Российской Федерации. Учтите, что подобная услуга доступна не во всех отделениях. Необходимо заранее на сайте банка уточнить, где в вашем городе находятся отделения, в которых можно получить консультацию о том, что такое вклад на предъявителя в банке и открыть сберегательный счет.
Для проведения процедуры необходимо:
Важно! Обязательно позаботьтесь о том, чтобы сертификат хранился в надежном месте. В случае его утраты или хищения получить деньги по счету практически невозможно. Это чревато длительным судебным разбирательством.
Плюсы и минусы вкладов на предъявителя в России
Основные преимущества банковских вкладов физлиц на предъявителя заключаются в следующем:
Есть у вкладов на предъявителя в России и свои недостатки. А именно:
Именно по этой причине хранить сертификат необходимо в надежном месте: в домашнем сейфе, в банковской ячейке или у нотариуса.
Сберегательные сертификаты Сбербанка России
С 1 июня 2018 года Сбербанк прекратил продажу и приём на хранение сберегательных сертификатов.
Сберегательный сертификат — это ценная бумага, которая оформляется на предъявителя.
Сберегательный сертификат, подобно вкладу, предназначен для хранения и приумножения денежных средств.
Проценты начисляются в конце срока
При востребовании Сберегательного сертификата доход начисляется исходя из фактического срока хранения денежных средств по процентной ставке 0,01% годовых.
Пролонгация не предусмотрена
Сберегательный сертификат можно подарить друзьям либо родственникам (сертификат не именной – достаточно просто передать его).
Почему сберегательные сертификаты больше не продаются?
Поправки в Гражданский кодекс (Федеральный закон №212-ФЗ от 26.07.2017) запрещают продажу ценных бумаг на предъявителя с 01.06.2018.
У меня есть на руках сберегательный сертификат Сбербанка. Я смогу его погасить?
Да, вы можете погасить сертификат за один визит в банк. Перед визитом позвоните в кол-центр Сбербанка по номеру 900 с мобильного и уточните, доступна ли услуга в вашем офисе — если нет, вам порекомендуют другой ближайший офис.
Мой сертификат находится на хранении в Сбербанке. Я могу забрать его себе или погасить?
Да. Если хотите погасить сертификат, пожалуйста, за 3-5 дней до выдачи предупредите об этом сотрудников офиса.
Обратите внимание!
Операции со Сберегательными сертификатами осуществляются не во всех отделениях Сбербанка.
Что такое вклад на предъявителя
Размещение денежных средств в банке производится от своего имени, на третье лицо, или на предъявителя. Последний вариант подразумевает свободную передачу прав на получение денег любому лицу. На каких условиях открываются вклады на предъявителя, как и где их можно оформить, расскажет портал Бробанк.ру.
Как работает вклад на предъявителя
Этот банковский продукт открывается в виде самого обычного вклада, который доступен в каждой кредитной организации. Вкладчик получает документы, — сберегательный сертификат или сберкнижку, которая является единственным подтверждением прав на распоряжение деньгами на вкладе. Иными словами, владелец сертификата или книжки в любой момент может снять деньги, размещенные на вкладе, либо распорядиться ими другим образом, по своему усмотрению.
Такие вклады открываются для сохранения и приумножения собственных средств. По ним действует годовая процентная ставка, приближенная к ставкам по «классическим» вкладам и депозитам. Разница заключается в том, что продукт не персонифицированный, а значит, что им может воспользоваться другое лицо. Достаточно предъявить в банк удостоверяющие документы. Для открытия вклада требовалось:
Снятие денег, или распоряжение вкладом иным образом, доступно только при предъявлении удостоверения личности. Операции по передаче денежных средств между не верифицированными субъектами на территории Российской Федерации официально запрещены законом. Вклады на предъявителя в большинстве случаев имели бессрочный характер. Воспользоваться деньгами можно в любое время, когда возникнет соответствующая необходимость.
Разница в счете на предъявителя и на третье лицо
Вклады на предъявителя — обезличенный продукт, снять деньги по которому может человек, имеющий на руках документ, подтверждающий данное право. По большому счету банку нет разницы, кто окажется этим самым человеком. Поэтому такие счета имеют наименование «на предъявителя» — право распоряжения деньгами получает тот, кто предъявит соответствующие документы.
Вклад на третье лицо открывается вкладчиком в отношении конкретного лица: к примеру, отец решает оформить счет на имя своего сына. Для этого достаточно присутствие третьего лица при оформлении договора, либо наличие заверенных нотариально документов, удостоверяющих его личность. Воспользоваться этими деньгами другие лица не смогут, так как вклад персонифицированный, — принадлежащий конкретному человеку.
Что такое вклад на предъявителя в Сбербанке
Первый банк страны какое-то время предлагал гражданам подобный продукт. В качестве подтверждения прав на распоряжение вкладом использовался сберегательный сертификат. Этот сертификат представляет собой ценную бумагу, которая выпускалась на предъявителя.
По сертификату можно было сохранять и приумножать собственные средства, размещая их под определенный процент. Условия сберегательного вклада от Сбербанка:
Проценты по сберегательному сертификату начисляются в конце срока действия. Схема предусматривает покупку клиентом сертификата у Сбербанка, и его последующую продажу. За это время банк «прокрутит» деньги клиента, и вернет их ему в конце срока действия договора с дивидендами.
Важно: с 1 июня 2018 года в гражданское законодательство введены поправки, запрещающие продажу ценных бумаг на предъявителя. Учитывая, что сберегательный сертификат — ценная бумага, Сбербанк России прекратил оказывать данную услугу. В настоящее время открыть вклад на предъявителя в Сбербанке нельзя.
Сертификаты, выпущенные до 1 июня 2018 года, и находящиеся на руках у клиентов, можно продать (погасить) в Сбербанке в любое время. Если по ценной бумаге заканчивается срок действия, это не подразумевает ее недействительность. Она продолжает действовать, только начисление процентов (дивидендов) производится в срок, указанный в договоре с кредитной организацией.
Вопросы и ответы по теме
Вклады на предъявителя застрахованы?
Отличительной особенностью продукта является то, что эти деньги не страхуются по умолчанию, как обычные вклады. Выплаты АСВ на такие счета не распространяются. Вместе с этим, клиент может самостоятельно застраховать свой вклад, оформив полис в любой страховой компании.
В случае со Сбербанком в этом не было необходимости, так как здесь до сих пор погашаются облигации Сберегательного банка СССР образца 1990-1993 гг. Поэтому и по «современным» сертификатам выплаты производятся в нормальном режиме: клиент получает деньги по факту обращения — день в день.
Какие налоги уплачиваются по сертификату Сбербанка?
Доход, получаемый с сертификата, не облагается налогами. Ставка по ним не превышает текущую ставку рефинансирования более, чем на 5 процентных пунктов. Поэтому по доходу, полученному клиентом, налогообложение не предусмотрено.
Что делать, если сертификат утерян или украден?
У Сбербанка вклад на предъявителя работает по такому же принципу, как и во всех остальных банках страны. Имея на руках сертификат, лицо может продать его банку, и получить за это деньги. В свою очередь, банк не станет уточнять, откуда у предъявителя появился сертификат.
Если сертификат утерян или украден, его законному владельцу следует об этом незамедлительно сообщить в Сбербанк. Задача значительно упрощается, когда вкладчик знает номер своего сертификата. В противном случае, права собственности придется восстанавливать через суд.
Какие операции можно совершать с сертификатом в Сбербанк Онлайн?
Сберегательный сертификат — документарная ценная бумага, выпускаемая Сбербанком России на предъявителя. Никакие операции в онлайне по ней не совершаются. Снятие средств возможно только при предъявлении ценной бумаги в одно из отделений банка. Обналичивание сертификатов производится не во всех отделениях Сбербанка.
Можно ли передать сертификат по наследству?
Ценную бумагу можно включить в наследственную массу при соответствующей необходимости. Но указывать ее в завещании не обязательно — достаточно передать ее наследнику, чтобы он распорядился сертификатом по своему усмотрению.
Вклад на предъявителя
Вклад на предъявителя – это депозит, права распоряжения которым могут быть переданы вкладчиком третьему лицу путем вручения последнему сберегательной книжки на предъявителя. Новый владелец книжки в свою очередь имеет право таким же образом передать права распоряжения вкладом иному физическому лицу. Денежные средства на таком депозите можно разместить под проценты. Вкладчиками могут выступать только физлица-резиденты.
Для открытия депозита оформляется договор, при этом вкладчик должен предъявить документ, удостоверяющий личность. Вкладчику выдается сберегательная книжка на предъявителя. Она является ценной бумагой, подтверждающей права ее владельца распоряжаться суммой вклада и начисленных процентов.
Порядок выдачи и обращения, а также обязательные реквизиты любой сберегательной книжки закреплены ст. 843 Гражданского кодекса РФ.
Согласно п. 1 ст. 146 ГК РФ, для передачи другому лицу прав, удостоверенных ценной бумагой на предъявителя, достаточно вручения ценной бумаги этому лицу. Поэтому вклады на предъявителя могут применяться для расчетов между гражданами, например, таким образом можно возвратить долг, совершить сделку купли-продажи и т. д.
К недостаткам такого продукта можно отнести то, что при утере сберкнижки на предъявителя восстановление прав на нее происходит только через суд (ст. 148 ГК РФ). К тому же на банковские вклады на предъявителя не распространяются условия системы страхования вкладов.
Помимо этого, если в сберкнижке на предъявителя отсутствует хотя бы один из обязательных реквизитов (номер счета по вкладу, наименование и местонахождение банка или его филиала), то она является недействительной. Поэтому в случае, если такая книжка выступает способом расчета между гражданами, необходимо тщательно проверять наличие на ней всех обязательных реквизитов.
Стоит отметить, что сегодня на рынке вклады на предъявителя встречаются крайне редко.
Что такое сберегательный сертификат
И можно ли его купить сейчас
Сберегательные сертификаты на предъявителя были очень популярны до 1 июня 2018, но в 2020 году я не смогла их купить ни в одном банке.
Расскажу, о каких сертификатах речь и как можно распоряжаться этими ценными бумагами, если у вас они еще остались.
Что такое сберегательный сертификат
Сберегательный сертификат — это ценная бумага, которая удостоверяет, что у человека есть вклад, по которому он может получить проценты вместе со всей суммой в любом филиале этого банка. Размер процентов зависит от срока.
Проценты по ним начисляются в конце срока и выплачиваются при погашении. Банк может проводить расчеты по сберегательным сертификатам наличными деньгами или в безналичном порядке. Но сертификат — это не деньги, расплатиться им в магазине нельзя.
Сберегательные сертификаты выпускались сериями и только в рублях. Купить сертификаты мог любой человек, резидентом Российской Федерации для этого быть необязательно.
Центробанк России в письме о паспортизации финансовых продуктов от 11 сентября 2020 года упоминает вклады, удостоверенные сберегательным сертификатом, как один из видов банковских продуктов.
Письмо Центробанка России от 11.09.2020 № ИН-06-59/130PDF, 1,48 МБ
Нормативное регулирование
По закону сберегательные сертификаты могут быть только именными. Раньше сберегательные сертификаты могли быть и на предъявителя, но 1 июня 2018 года вступили в силу изменения в гражданском кодексе и сберегательные сертификаты на предъявителя перестали продавать.
Основная информация о сберегательных сертификатах и кредитных организациях, которые могут их выпускать, есть в статье 36.1 федерального закона «О банках и банковской деятельности».
Обязательные реквизиты сберегательных сертификатов, правила их выпуска и оформления есть в положении Банка России от 3 июля 2018 г. № 645-П.
Отмена сберегательных сертификатов на предъявителя в 2018 году произошла после того, как Госдума приняла поправки в гражданский кодекс и в закон «О банках и банковской деятельности». После этих изменений продажи сберегательных сертификатов резко сократились.
Сертификаты на предъявителя были анонимными, и их можно было передать любому человеку. Поэтому Минфин беспокоился, что их использовали для отмывания теневых доходов или давали ими взятки. Когда сертификаты стали именными, их невозможно подарить, передать, то есть они стали очень похожи на депозиты.
Чем отличается от вклада. В 2020 году вклады можно открыть через отделение банка или онлайн через банковское приложение. Сберегательный сертификат можно было купить только в отделении банка. Хотя сберегательный сертификат — это ценная бумага, доход по нему ничем не отличается от дохода по вкладу с точки зрения налогов.
По сертификату можно переуступить права другому человеку в порядке цессии — это основное отличие сберегательного сертификата от вклада. Вклад переуступить другому человеку нельзя.
Банк не может изменить процент ни по сертификату, ни по вкладу в течение срока их действия. В отличие от вклада, пополнить, частично погасить или пролонгировать сертификат нельзя. Когда заканчивается срок действия сертификата, банк перестает начислять по нему проценты.
Виды сберегательных сертификатов. С 1 июня 2018 года сберегательные сертификаты могут быть только именными, сертификаты на предъявителя отменили.
Обязательные реквизиты
Полный состав обязательных реквизитов сберегательных сертификатов можно найти в главе 1 положения Банка России от 03.07.2018 № 645-П.
На каждом сертификате обязательно должно быть:
Сертификат подписывают два уполномоченных работника кредитной организации, на их подпись ставят печать.
Если какого-то обязательного реквизита не хватает, значит, сертификат недействителен. Кроме того, данные в сертификатах нельзя исправлять.
Кто может продавать
Если у банка есть лицензия на открытие вкладов физическим лицам, он может продавать и сберегательные сертификаты.
Такие банки должны существовать больше двух лет, публиковать годовую отчетность, заверенную аудиторами, соблюдать банковское законодательство и нормативные акты Банка России. Кроме того, они должны поддерживать резервный фонд, выполнять экономические нормативы и участвовать в системе обязательного страхования вкладов.
Как оформить сберегательный сертификат
По статистике Центробанка, именные сберегательные сертификаты все еще существуют, но в сентябре 2020 года я не нашла ни одного банка, который предлагал бы клиентам купить сберегательный сертификат. Купить и погасить сберегательный сертификат можно только лично.
Как получить проценты
Проценты по сберегательному сертификату выплачиваются в конце срока при его погашении. Чтобы погасить сертификат, владельцу надо лично прийти в офис банка.
Как обналичить
С сертификатами есть несколько нюансов:
Что делать, если сберегательный сертификат утерян
Если владелец потерял сертификат на предъявителя, права по нему придется восстанавливать через суд. Например, в Оренбурге суд признал утерянный из-за ремонта сберегательный сертификат на предъявителя недействительным и восстановил права по нему.
Владелец может обратиться в суд, если сертификат украли. Такие дела сложнее, потому что придется доказывать, что владелец никому не передавал сертификаты и не получал деньги после их погашения. Например, в 2019 году суд в городе Ярославле рассматривал такое дело. Помощница забрала у женщины два сберегательных сертификата на предъявителя без разрешения и погасила их в банке. Суд решил взыскать деньги только за один сертификат, потому что по второму сертификату ситуация была спорная.
Если владелец потерял именной сертификат, то он может получить дубликат там, где покупал сертификат. Если кредитная организация отказывается выдать дубликат, тоже придется обращаться в суд.
Делится ли сертификат при разводе
С точки зрения закона ценные бумаги — это имущество. Если имущество нажито во время брака, оно делится поровну между супругами. Если они не могут мирно договориться, деньги по сертификату поделит суд.
Даже если сертификат именной, но его покупали в браке, он считается совместно нажитым имуществом. Если сертификат купили до заключения брака, то делить его не придется: совместно нажитым имуществом это не считается.
Наследование сертификатов
Пока существовали сберегательные сертификаты на предъявителя, завещать их было легко: можно было просто передать их наследнику, а наследник мог получить деньги в любой момент.
Если сертификат хранится в банке, чтобы его получить, наследнику понадобится свидетельство о праве на наследство. Если наследников несколько и сберегательные сертификаты нельзя физически поделить между ними согласно завещанию, то наследники должны договориться о разделе наследственного имущества. Они заключают письменное соглашение и указывают, к кому переходят сберегательные сертификаты. Если письменного соглашения нет, то все наследники должны присутствовать при выдаче сертификатов с хранения.
С именными сертификатами все гораздо сложнее. Они должны быть включены в наследственную массу. Нотариус делает отметку на сертификате о переходе прав наследнику. Эта отметка имеет силу передаточной надписи. Получить деньги по именным сберегательным сертификатам до вступления в наследство не получится.