Счет кредита закрыт что значит
Счет кредита закрыт что значит
Давайте рассмотрим более подробно каждый из разделов
Ι. Титульная часть начинается с предоставлением блока сводной информации по счетам, банкротству, сколько заявок было отправлено на получение кредита, сколько отказано и т.д.
В шапке указана ФИО заёмщика (поручителя), дата рождения и место рождения.
1. “Счета”:
а) Всего – показывают общее количество кредитов
б) Негативных – количество счетов открытых и закрытых, по которым были просрочки более 30 дней
в) Открытых – количество счетов в статусах: Активный, Просрочен, Проблемы с возвратом, Спор
2. “Договоры”:
а) Кред. лимит – это общая сумма кредита по всем открытым и закрытым счетам
б) Ежемес. плат. – общая сумма ежемесячного платежа независимо от их статуса (открыты или закрыты) предоставленная кредитором
3. “Баланс”:
а) Текущий – общая сумма выплаченных денежных средств по всем счетам независимо от их статуса
б) Задолженность – сумма текущей задолженности по всем счетам с активным балансом, включая проценты и штрафы (информацию предоставляет кредитор)
в) Просрочено – сумма текущих просрочек по всем счетам, независимо от их статуса.
4. “Открыт”:
а) Последний – дата открытия последнего счета
б) Первый – дата открытия самого первого счета
Как правильно закрыть кредит, чтобы не остаться в долгах. Объясняет юрист
Последний платёж по кредиту — это всегда праздник. Однако даже после этого история взаимоотношений с банком не заканчивается. Часто такое продолжение бьёт по карману заёмщика. Как правильно закрыть кредит, чтобы избежать проблем и не остаться в долгах, «Секрету» рассказал вице-президент ГК «Европейская юридическая служба» Андрей Евстифеев.
Долговая нагрузка наших соотечественников поставила новый рекорд, достигнув отметки в 11,9%, следует из майских данных Центробанка. Эта цифра означает долю платежей по кредитам от всех располагаемых доходов людей (то есть за вычетом обязательных платежей).
Россияне спешат кредитоваться, пока ЦБ не поднял ключевую ставку ещё выше. Однако далеко не все знают, что при закрытии кредитов есть как минимум три нюанса.
Свести счёты
Теоретически банковская организация может это сделать и без вашего напоминания, но лучше удостовериться лично, завершив процедуру в онлайн-формате через личный кабинет или подав заявление в банк.
В противном случае кредит может числиться погашенным, но вот счёт — действующим. А значит, за его обслуживание всё равно придётся платить.
Например, страховку или премиальное банковское обслуживание. Эти продукты наравне с кредитным счётом банки также часто не закрывают автоматически.
Например, неприятная история произошла с клиентом одного крупного банка — он пострадал из-за того, что не проконтролировал судьбу счёта. По словам мужчины, у него была небольшая задолженность по займам в банке. В какой-то момент он получил уведомление, что она погашена, хотя он не вносил никаких платежей.
Проверяя историю операций, мужчина обнаружил один лишний счёт в списке — тот самый, на который приходил кредит, который он погасил ещё в 2018 году. Банк активировал займ почти на 40 000 рублей и списал эти деньги в счёт погашения задолженностей. Выходит, организация взяла вместо клиента кредит, чтобы закрыть другой, — но уже под более высокий процент.
Закрыть вопрос досрочно
Закрытие кредита позже или раньше указанного в договоре срока имеет свои нюансы.
Если заёмщик хочет закрыть кредит раньше срока, лучше всего действовать поэтапно:
Частичное погашение кредита может быть в двух вариантах: с уменьшением размера ежемесячного платежа или с уменьшением срока выплаты займа. Какой вариант выгоднее? Как правило, лучше выбирать второй — выплатить кредит раньше. Это связано с тем, что на сумму основного долга начисляют меньше процентов.
Отказать заёмщику в досрочном закрытии кредита банк не имеет права, так же как и штрафовать за это. С 2011 года в России это гарантируют поправки в ст. 809 и 810 Гражданского кодекса.
Если банк всё же пытается помешать вам закрыть займ досрочно, требуйте отказ от кредитной организации в письменном виде. Если дело дойдёт до суда, вам пригодится этот документ.
А отказы случаются. Так, одной клиентке пришлось судиться с банком, когда организация не позволяла ей досрочно погасить кредит. Женщина уведомила финансовую организацию о своём намерении всё выплатить раньше срока. Организация выдала справку, в которой был прописан остаток средств на счету, но не было полного размера задолженности. Посчитав нужную сумму самостоятельно, клиентка внесла деньги на счёт.
Потом выяснилось, что долг всё равно остался, так как истинная сумма оказалась немного больше, чем насчитала женщина. Но банк не сообщил заёмщику о об этом — и продолжил по-тихому списывать ежемесячные проценты.
Доказать свою правоту клиентка смогла только в суде: он постановил, что банк обязан был сообщить женщине о недостаточности денег на счету для полного погашения.
Бремя ипотеки
При закрытии ипотечного кредита нужно снять обременение. Многие думают, что это происходит автоматически после закрытия долга перед банком. Это не так. И вопрос лучше решать сразу.
Это поможет не оказаться в ситуации мужчины, который из-за банка не смог продать квартиру. Он закрыл ипотечный кредит ещё в 2014 году. По его словам, в банке его заверили, что сами направят уведомление о погашении займа в нужные организации.
Спустя пять лет мужчина решил продать жильё. Нашел покупателя, но оказалось, что на квартиру всё ещё наложено обременение. Позвонив в банк, он узнал, что ему нужно самому собрать пакет документов и записаться в МФЦ, а после этого написать на электронную почту банка, чтобы сотрудники отправили свой пакет документов.
Позже в колл-центре ему сказали, что процесс должен протекать иначе: в течение трёх дней ему позвонит представитель банка, чтобы пойти в МФЦ вместе с ним. Клиент попытался разобраться в ситуации и позвонил в банк снова, но уже другой специалист сказал ему, что звонка ждать не нужно, можно идти в МФЦ самостоятельно.
Так собственник и сделал, после чего сообщил об этом в банк. Но недопонимание достигло предела: сотрудник сказал, что мужчина должен был дождаться звонка представителя. Но с мужчиной, по его словам, не связались.
В итоге продать квартиру не удалось, так как обременение не было снято вовремя, собственник продолжил разбираться в ситуации. В таких случаях проблемы всегда разрешаются, но только потерянного покупателями времени назад не вернуть.
Закрытие кредитного счета
После того как вы внесли свой последний платёж, первое, что вам следует сделать – это убедиться в том, что вы действительно больше ничего не должны. Для этого необходимо уточнить эту информацию у специалиста банка.
Если он подтверждает это, то далее следует написать заявление на закрытие кредитного счёта. После его подачи, как правило, проходит 45 дней, и он закрывается. Этот процесс необходимо отслеживать. Если на кредитном счету имелись переплаченные средства, то по истечении этого периода, банк вернёт их. В каждом банке могут быть свои особенности закрытия счёта, поэтому их следует уточнять в индивидуальном порядке.
Если вы не подаёте соответствующее заявление, то в некоторых кредитных организациях счёт закроется автоматически после трех месяцев с момента внесения последнего платежа, и остатки средств, если таковые имелись, будут перечислены, например, в Фонд защиты животных.
Во избежание неприятных ситуаций в будущем, вам лучше запросить в банке подтверждение того, что кредит погашен в полном размере. В соответствующей выписке банка должна обязательно стоять печать кредитной организации и подпись кредитного специалиста.
Для пущей безопасности необходимо получить копию заявления о закрытии кредитного счёта с отметкой о приёме, и справку о закрытии счёта. Все полученные документы лучше сложить в отдельную папку и хранить как минимум три года (срок исковой давности).
Все эти действия хоть и займут немного времени, зато послужат гарантией того, что к вам не будет претензий со стороны кредитной организации. Сегодня ещё не редки случаи, когда спустя годы к бывшему клиенту приходит извещение с требованием оплатить задолженность. И в результате разбирательств выясняется, что заемщик забыл оплатить какую-нибудь комиссию, и за этот срок с учётом пеней и штрафов она превратилась в крупную сумму.
Совет Сравни.ру: После погашения кредита возьмите выписку о своей кредитной истории – там должно быть отражено полное погашение займа.
Закрытие банковского счета по инициативе банка
На протяжении многих лет банки пытаются расширить свои права на одностороннее закрытие банковских счетов клиентов. Такая возможность нужна банкам для того, чтобы в случае возникновения экстренных ситуаций (например, в случае риска для репутации банка и некоторых других) банки могли бы оперативно прекратить работу с тем или иным клиентом. Какими правами обладает банк при закрытии счета? Какими сложностями может сопровождаться закрытие банковского счета?
Несмотря на судебную практику, изобилующую примерами недобросовестности клиентов банков, законодатель все еще придерживается активной позиции защиты клиентов и на протяжении нескольких последних лет расширил возможности одностороннего закрытия банком банковских счетов лишь точечно. Предоставленные банкам возможности все еще недостаточны, так как не позволяют оперативно закрыть счет. Закрытию счета предшествует определенная процедура уведомления клиента или даже получения согласия государственных органов. Более того, существующие правила закрытия счетов достаточно сложны, формализованы и занимают несколько месяцев.
Сложность процедуры и негибкость законодательной системы создают риски для банков, такие как репутационный риск или дополнительные расходы для банков в связи с тем, что они не могут быстро освободиться от некоторых клиентов, потому что должны выполнить множество формальностей для закрытия счетов.
В настоящее время предусмотрены следующие случаи, когда банк по своей инициативе может закрыть счет клиента:
— отсутствие операций;
— нарушение законодательства о противодействии отмыванию денежных средств;
— при исполнении требований закона FATCA.
Рассмотрим основные этапы процесса закрытия счета по каждому случаю.
Отсутствие операций
Положения о расторжении договора банковского счета по инициативе банка содержатся в ст. 859 ГК РФ. В соответствии с этой статьей:
«1.1. Если иное не предусмотрено договором, при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив в письменной форме об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.
2. По требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом в следующих случаях:
— когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;
— при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором».
Из прямого толкования статьи следует, что расторжение договора банковского счета по инициативе банка возможно или во внесудебном, или в судебном порядке.
При этом возможность внесудебного расторжения договора банковского счета появилась только в июле 2005 г. благодаря введению в действие в ГК РФ изменений, внесенных Федеральным законом от 18.07.2005 N 89-ФЗ «О внесении изменения в статью 859 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации».
В пояснительной записке к проекту этого закона было отмечено, что целью данного Закона является освобождение банков от дополнительной нагрузки, связанной с обслуживанием «неработающих» счетов, на которых остаток денежных средств равен нулю, а также сделать закрытие таких счетов менее затратным для банков и без обращения в судебные органы, что создает дополнительную нагрузку на судебные органы.
Внесудебная процедура расторжения договора по требованию банка
Введение института прекращения договора банковского счета по инициативе банка во внесудебной процедуре вызвало споры о правомерности такого введения.
Так, в Заключении Правового управления Аппарата Государственной Думы от 24.03.2004 N 2.2-1/1002 «По проекту федерального закона N 13810-4 «О внесении изменений и дополнений в статью 859 Гражданского кодекса Российской Федерации» (по вопросу расторжения договора банковского счета) было дано скорее отрицательное, чем положительное заключение на законопроект. В частности, было отмечено, что «договоры банковского счета и банковского вклада являются публичными договорами, характеризующимися экономическим неравенством сторон.
В этой связи экономически слабая сторона (клиент) наделяется правом расторгать договор в любое время (п. 1 ст. 859 ГК РФ), а также обращаться в суд с требованием о понуждении к заключению договора (ст. ст. 445, 846 ГК РФ). Таким образом, вопросы, касающиеся обоснованности расторжения договора, также должны являться предметом рассмотрения компетентного суда».
Пояснительная записка к законопроекту.
В результате обсуждения различных подходов и мнений в ст. 859 ГК РФ все-таки был включен дополнительный п. 1.1 о расторжении договора банковского счета по требованию банка во внесудебном порядке. В соответствии с процедурой, установленной указанным пунктом, расторжение возможно при соблюдении всех следующих условий:
— отсутствие в течение двух лет денежных средств на счете клиента;
— отсутствие в течение двух лет операций по этому счету;
— предупреждение банком клиента о расторжении за два месяца до расторжения договора при условии, что на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.
Процедура расторжения начинается с обязательного письменного уведомления об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета (п. 1.2 ст. 859 ГК РФ).
Необходимо отметить, что дата, в которую начинается исчисляться двухмесячный срок для уведомления о расторжении договора банковского счета, отсчитывается со дня направления банком такого предупреждения, а не его получения клиентом. В связи с этим очень важно, чтобы банки документально закрепляли факт отправления предупреждения о закрытии счета в первую очередь с помощью уведомлений с подтверждениями получения или ценных писем.
Судебное расторжение
Возможности для расторжения банковского счета через судебную процедуру предусмотрены п. 2 ст. 859 ГК РФ. В соответствии с этой статьей по требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом в следующих случаях:
— когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;
— при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.
Таким образом, второе основание расторжения договора банковского счета является диспозитивным.
Нарушение законодательства о противодействии отмыванию денежных средств
Весной 2012 г. Президиум ВАС РФ подтвердил возможность расторжения договора банковского счета по инициативе банка еще по одному основанию: на основании Закона о противодействии легализации преступных доходов.
Согласно материалам дела, изложенным в Постановлении Президиума ВАС от 27.04.2010 N 1307/10, банк и общество заключили договор банковского счета. Один из пунктов договора банковского счета предусматривал обязанность клиента в письменном виде извещать банк о смене наименования, организационно-правовой формы, адреса, номера телефонов и т.д. При заключении договора банковского счета обществом был указан один адрес. Однако впоследствии банк выявил, что по месту, названному в учредительных документах, общество не находится, и обратился в суд с требованием о расторжении договора банковского счета с обществом.
Президиум ВАС РФ указал, что согласно ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее — Закон N 115-ФЗ) на организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, возложена обязанность идентифицировать лицо, находящееся на обслуживании в организации, и устанавливать, в том числе в отношении юридических лиц, их наименование, место государственной регистрации и адрес местонахождения, а пп. 3 п. 1 ст. 7 — обязанность по систематическому обновлению информации о клиентах.
Следовательно, обязанность банка по идентификации клиента не ограничена моментом заключения договора банковского счета и сохраняется в течение всего периода нахождения этого клиента на расчетно-кассовом обслуживании.
Таким образом, достоверная информация о местонахождении юридического лица является существенным условием как при заключении, так и при исполнении договора банковского счета, поэтому непредставление клиентом необходимых сведений при изменении его идентификационных признаков может служить основанием для расторжения банком договора банковского счета в силу Закона о противодействии легализации преступных доходов.
В связи с тем что толкование правовых норм Президиумом ВАС является общеобязательным для других арбитражных судов, вышеуказанное Постановление ВАС подлежало применению при рассмотрении арбитражными судами аналогичных дел. Таким образом, на тот момент Президиум ВАС расширил для банков перечень оснований для закрытия клиентских счетов по инициативе банка.
Вышеуказанное основание в дальнейшем было четко закреплено на уровне закона (п. 1.2 ст. 859 ГК РФ).
Согласно п. 5.2 ст. 7 Закона N 115-ФЗ кредитные организации вправе расторгнуть договор банковского счета (вклада) с клиентом в случае принятия в течение календарного года двух и более решений об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции на основании п. 11 ст. 7 Закона N 115-ФЗ.
Порядок расторжения договора банковского счета и движение денежных средств по данному счету должны быть следующими:
1) необходимо письменно предварительно уведомить клиента о расторжении договора и об основании расторжения не менее чем за 60 дней до даты расторжения:
— форма уведомления должна быть установлена в правилах внутреннего контроля по ПОД/ФТ согласно п. 6.5 Положения Банка России от 02.03.2012 N 375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее — Положение N 375-П);
— уведомление должно содержать информацию о способах возврата клиентом остатка денежных средств с банковского счета (вклада):
до истечения 60 дней (из банка);
по истечении 60 дней (когда деньги будут находиться на специальном счете Банка России);
2) договор банковского счета считается расторгнутым по истечении 60 дней со дня направления уведомления о расторжении договора банковского счета (т.е. на 61-й день со дня направления уведомления).
После этого счета клиента закрываются. Если на счете есть положительный остаток, то он перечисляется на специальный счет в Банке России (Указание Банка России от 15.07.2013 N 3026-У «О специальном счете в Банке России»);
3) со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета до дня, когда договор считается расторгнутым, банк не вправе осуществлять операции по банковскому счету клиента, за исключением операций:
— по начислению процентов в соответствии с договором банковского счета;
— по перечислению обязательных платежей в бюджет;
— выдачи остатка денежных средств со счета по заявлению клиента либо перечисления остатка по указанию клиента на другой счет;
4) остаток перечисляется на другой счет не позднее семи календарных дней после получения письменного заявления клиента;
5) в случае неявки клиента за получением остатка денежных средств на счете в течение 60 дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета либо неполучения банком в течение указанного срока указания клиента о переводе суммы остатка денежных средств на другой счет банк обязан зачислить денежные средства на специальный счет в Банке России.
Если закрываемый банком счет ведется в иностранной валюте, то перед перечислением средств на специальный счет Банка России необходимо осуществить пересчет сумм в рубли (по курсу Банка России на день перечисления платежа). Информация о такой конвертации должна быть зафиксирована в соответствии с правилами внутреннего контроля (п. 6.6 Положения N 375-П).
Случаи расторжения договоров по инициативе банка в соответствии с п. 13 ст. 7 Закона N 115-ФЗ необходимо документально фиксировать и представлять сведения регулятору не позднее следующего дня после расторжения договора счета (т.е. не позднее 62-го дня со дня направления клиенту уведомления).
Исполнение требований закона FATCA:
— Закон США о налогообложении иностранных счетов (Foreign Account Tax Compliance Act (FATCA)), целью которого является противодействие скрыванию активов и доходов американскими налогоплательщиками за рубежом, требует от американских лиц, включая физических лиц, которые живут за рубежом, сообщать о своих счетах, которые они имеют вне США;
— иностранные финансовые институты предоставляют информацию в Службу по внутренним доходам об их американских клиентах.
Под финансовыми институтами понимаются в том числе, но не ограничиваясь этим:
— инвестиционные компании (хедж-фонды и фонды частных инвестиций);
— некоторые страховые компании с продуктами, по которым могут быть выплачены денежные средства.
Присоединение банков к FATCA происходит путем регистрации банка в Службе по внутренним доходам. Банки, которые заключают соглашение со Службой по внутренним доходам о направлении информации об иностранных плательщиках, могут быть обязаны удерживать 30% на определенные платежи в пользу таких иностранных плательщиков, если эти плательщики не соответствуют FATCA, в частности не предоставляют необходимую информацию.
Для того чтобы российские банки соответствовали FATCA, российским законодателем принят Федеральный закон от 28.06.2014 N 173-ФЗ «Об особенностях осуществления финансовых операций с иностранными гражданами и юридическими лицами, о внесении изменений в Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» (далее — Закон о FATCA).
Согласно ст. 2 Закона о FATCA действия банка по приостановлению операций и по закрытию счета клиента должны быть следующими.
В случае, если у организации финансового рынка имеется обоснованное, документально подтвержденное предположение, что клиент относится к категории клиентов — иностранных налогоплательщиков, но при этом он не предоставил запрашиваемую в соответствии с внутренними документами организации финансового рынка, указанными в ч. 3 настоящей статьи, информацию, позволяющую подтвердить указанное предположение или его опровергнуть, а также в случае непредоставления клиентом — иностранным налогоплательщиком в течение 15 рабочих дней со дня направления запроса финансовой организации согласия (отказа от предоставления согласия) на передачу информации в иностранный налоговый орган организация финансового рынка вправе принять решение об отказе от совершения операций, осуществляемых в пользу или по поручению указанного клиента по договору, предусматривающему оказание финансовых услуг (далее — решение об отказе от совершения операций), и (или) в случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом, расторгнуть в одностороннем порядке договор, предусматривающий оказание финансовых услуг, уведомив клиента о принятом решении не позднее дня, следующего за днем принятия решения.
Принятие решения об отказе от совершения операций означает прекращение организацией финансового рынка операций по договору, предусматривающему оказание финансовых услуг, включая прекращение кредитными организациями операций по зачислению денежных средств на банковский счет (вклад), открытый клиенту — иностранному налогоплательщику.
Принятое в соответствии с настоящим Федеральным законом организацией финансового рынка в отношении клиента — иностранного налогоплательщика решение об отказе от совершения операций с денежными средствами не распространяется на осуществление платежей, предусмотренных абз. 2 — 5 п. 2 ст. 855 ГК РФ, а также на переводы денежных средств на банковский счет клиента — иностранного налогоплательщика, открытый в другой кредитной организации, или выдачу денежных средств клиенту — иностранному налогоплательщику.
Особенности взаимодействия организаций финансового рынка по вопросам расторжения договоров об оказании финансовых услуг, а также по вопросам закрытия банковских счетов по основаниям, вытекающим из особенностей законодательства иностранного государства о налогообложении иностранных счетов, устанавливаются Центральным банком Российской Федерации.
Статья 4 Закона о FATCA гласит, что «в случае непредоставления клиентом — иностранным налогоплательщиком в течение пятнадцати рабочих дней после дня принятия решения об отказе от совершения операций информации, необходимой для его идентификации в качестве клиента — иностранного налогоплательщика, и (или) в случае непредоставления клиентом — иностранным налогоплательщиком согласия (отказа от предоставления согласия) на передачу информации в иностранный налоговый орган кредитная организация вправе расторгнуть заключенный с ним договор банковского счета (вклада) или иной договор, предусматривающий оказание финансовых услуг, уведомив об этом клиента — иностранного налогоплательщика не ранее чем за тридцать рабочих дней до дня расторжения соответствующего договора».
Указание Банка России от 07.07.2014 N 3312-У «Об особенностях взаимодействия организаций финансового рынка по вопросам расторжения договоров об оказании финансовых услуг, а также по вопросам закрытия банковских счетов по основаниям, вытекающим из особенностей законодательства иностранного государства о налогообложении иностранных счетов» устанавливает детальную процедуру закрытия банковских счетов, включая запросы клиенту, уведомления в Банк России, решения Банка России.